銀行貸款 信貸 轉增貸 二胎 0985616119黃專員

行政院主計處上周大幅上修今年經濟成長率至8.24%，寫下21年來最高紀錄。今年經濟表現如此之好，固然是出口及民間投資雙引擎發動；占國內生產毛額(GDP)六成的民間消費，也有不小貢獻，預估今年實質成長率可達2.78%，是五年來最高。受到消費信心提升影響，今年第二季信用卡簽帳總額創新高，使每卡每季刷卡金額逼近2萬元，凸顯消費金融正向發展之勢。

刷卡反映三指標

信用卡簽帳金額的變化，大致反映資金供給的水位、消費意願的強弱，以及金融機構風險控管能力的高低。在民國94年下半年時，因資金過剩，金融機構積極衝刺雙卡業務，加上民間過度消費及錯誤的用卡觀念，台灣曾發生信用卡與現金卡違約率節節上升的「雙卡風暴」， 估計有50萬卡奴還不出卡債，加以政策介入，多家以消費金融為主的銀行吞下鉅額虧損的苦果。

上季簽帳金額3776億

從那時起，金融機構開始整頓雙卡業務；其中，信用卡流通張數於94年時創下4549萬張的歷史紀錄，如今已快要降到3000萬張之下，6月底時為3011萬張；簽帳金額亦於94年第二季攀上3631億元的歷史高峰後一路下降，直到去年第四季才改寫新高，上季時再創新高，單季簽帳金額達3776億元。至於現金卡，五年來快速萎縮，動用額度餘額已從94年底的近3,000億元減少到只有580億元，可見調整之速。

上季單卡刷卡額逼2萬元

經過雙卡風暴的洗禮，國內銀行的信用卡業務走出惡性競爭，並強化信用風險的管理，使得信用卡業務的經營走向「質」的發展，有利於提升信用卡業務的獲利貢獻。

據統計，在雙卡風暴前，免年費、送贈品等作法雖然讓發卡量急速擴大，但平均每張有效信用卡的單季簽帳金額為1.39萬元；雙卡風暴後，有效信用卡張數雖縮減，但單卡刷卡金額提高，第二季時已達1.99萬元，表示發卡行從每張信用卡的手續費收入增加，而更有能力實質提高對信用卡持卡人的服務，形成正向的循環。

消費金融透露好光景

另方面，以信用卡的短期小額融資調度功能，其簽帳金額的增加也反映了持卡人的消費信心，因為一般人有未來所得可以預期，才能刷得下手；甚至因為預期所得會增加，刷卡金額也才能相應提高。由此看來，民間消費正穩步回溫，消費金融應有一段好光景。

【2010/08/22 聯合晚報】