償還貸款，究竟該選擇月繳還是雙週繳？雙週繳是否真的可以節省利息，在漂亮的行銷包裝裡，是否隱藏著其他秘密？
雙週繳的基本概念
雙週繳的還款方式的概念是說：若貸款者每月有能力還款26,495元，那麼每個月「大約」有兩週；如果將這26,495元拆成兩份，每份13,248 元、每兩週各繳一份，這樣就可以大幅節省總繳利息。透過銀行的雙週繳款試算，貸款金額500萬、年利率2.5%、期限20年，結果可參考下圖1，總繳利息相差了十幾萬之多，相當驚人。
圖1：相同貸款條件，雙週繳及月繳之總利息
為何總利息變少了？
兩種繳款方式的貸款金額、利率以及期數都一樣，怎會總繳利息差那麼多？主要的原因是雙週繳款的「實際繳款期間」縮短了！
雙週繳是利用人們的錯覺，以為一個月有兩個雙週，所以月繳及雙週繳是一樣的。實際上一年有52週，也就是26個雙週、並非24個，相當於一年繳了13個月的金額。相同的貸款條件，但是雙週繳每年的還款金額卻比月繳的多，當然就愈快還清，也就是實際還款期數變短了。
由銀行的試算就能看得更清楚。「雙週繳，貸款金額500萬、年利率2.5%」，期限雖然輸入20年，但是由試算結果的攤還表，清楚列出實際繳款期數為 470期，相當於18年1個月。繳款期間縮短了，總繳利息當然會變少。
貸款者並未佔到便宜
不妨這麼說吧！如果每年底剛好有一個月以上的年終獎金，這種繳款方式確實不錯，可以少繳利息。但是貸款者其實並沒有佔到任何便宜，如果把雙週繳每年13個月的繳款總額344,435元分攤到月繳的12個月，相當於每月28,703元(=344435/12)，那麼月繳也只需216.6期就繳清，總繳利息為 1,217,070，和雙週繳不相上下。Excel詳細計算公式如下：
期數：
=NPER(2.5%/12,-28703,5000000)
=216.6期 (18年1個月)
總繳利息：
=216.6*(28703)-5000000 = 1,217,070
如果不將雙週繳之第13個月金額分攤，月繳金額還是每月26,495，但是於每年底提早還清一個月的本息26,495，結果也會跟雙週繳差不多的。
綜上所述，雙週繳的還款形式雖然可以減少利息，但是貸款者並未佔到便宜，只是貸款金額還得快一些而已。但是還得注意有些銀行會將雙週繳的利率提升，這樣可就得不償失，否則這的確是不錯的另一種選擇。
( 2010/07/21 14:17 蕭世斌 ) 網友推薦：共有 25 人推薦 (有 27 人投票)
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