銀行公會今天召開理事會，通過「銀行業辦理信用卡及貸款業務電話行銷自律規範」，限制銀行業者「不可線上成交」，凡透過電話行銷招攬成生意後，須客戶書面簽名寄回始生效力。
銀行公會表示，金融業主管機關過去曾要求銀行業者，不可透過電話行銷，推廣預借現金，但仍可透過電話行銷信用卡、信用貸款等商品，為確保民眾權益，銀行公會理事會今天通過銀行業電話行銷的自律規範。
銀行公會指出，銀行業未來進行信用卡及貸款業的電話行銷，並招攬成生意後，須寄發書面契約書，讓客戶簽名寄回，才能產生效力。換句話說，今後銀行不可單靠電話行銷，以一通電話就完成相關交易。
另外，為防範電話行銷「擾民」的事發生，自律規範中規定，未來電話行銷信用卡、信貸，僅能在上午9點後、傍晚 6點前進行電話行銷；一旦客戶在電話中表達不願意接到行銷電話時，就不可再打電話給這名客戶。
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高雄市府「小蝦米」貸款戶，不滿今年6、7月間未正常繳息，即被銀行扣押祖產，今天由議員陪同召開記者會，控訴高雄銀行雨天收傘。高銀說，陳婦有3次逾繳紀錄，才依法假扣押。
高市府財政局長、高雄銀行代理董事長雷仲達說，高銀對貸款戶的處分是為保全銀行的債權。他允諾協助解決。
高市議員林國正上午陪同陳婦召開記者會，並在市議會財政部門質詢，批評市府「小蝦米商業貸款」，根本是在鯨吞小老百姓。
林國正說，一般房貸逾期繳款3個月才會被催告；小蝦米貸款的「約定書」上並沒有載明逾期繳款的處分，只說要每月按期繳息。林國正批評政府為德不卒。
他說，陳婦去年3月申辦小蝦米貸款新台幣50萬元，約定分5年償還。陳婦說，今年初曾逾期繳息，在4月時繳清；6、7月因先生眼疾只繳1個月利息，於7月20日就接獲法院通知假扣押其祖產。即便到8月底已清償所有利息，還被要求要多繳6000元訴訟費，她無法接受。
由於保單借款利率低、核款快速，若有資金需求的民眾，加上手頭上的保單存有一定的價值準備金，多選擇保單借款方式來應急。但金管會為避免持卡人「以卡養息」，宣布保險單借款的本息不得使用信用卡支付。
其實，金管會為符合信用卡為消費支付工具的本質，及避免將放款業務風險轉嫁至信用卡業務，早在93年8月23日便要求發卡機構，不可同意持卡人以信用卡作為繳付「放款」本息的工具。
而於今(99)年2月2日金管會將前規範納入修正發布的「信用卡業務機構管理辦法」第25條第2項規定中。
愈來愈多人使用網路銀行，不過，銀行的帳戶一多，未必每個網路銀行都會被登入使用，銀行基於安全考量，設定一年或一年半都沒有登入使用，網路銀行帳戶就會自動關閉。（張雅惠報導）
薪資轉帳戶、基金扣款帳戶、股票交割帳戶、網拍專用帳戶，零零總總不同功能的帳戶，加上各帳戶又可以加開網路銀行帳戶，一旦使用者完成階段性的目的，不少帳戶或者網銀帳戶就成了久久未曾使用的「呆戶」。愈來愈多銀行基於安全考量、以及帳戶維護的管理成本，陸續實施帳戶一年或一年半不曾使用的，銀行就會自動關閉。以玉山銀行為例，十月一號起，網路銀行一年半沒有登入使用就會自動關閉。玉山銀行電子金融部經理劉美玲說，資料分析顯示，客戶一年半未曾使用，就幾乎不會再使用。
「一來是安全，一來是鼓勵的效果，我們會告訴你，不要這麼久沒有用，如果你這麼久沒有用，你可能不是網路族群，對我們來講，變成資源的浪費，也不是很安全，萬一真的不小心盜用，對我們也是一種風險」
類似帳戶如果被銀行關閉，將來客戶想讓帳戶重新「復活」，不用重新開戶，只要申請帳戶「恢復」就可以，有些銀行開放直接在線上用金融卡或信用卡申請即可，但有些銀行規定，必須帶原開戶印鑑親自到原開戶分行臨櫃申請恢復。
善用投資型保單 規劃子女教育基金
指考、基測陸續放榜，轉眼間開學在即，許多父母又要面臨籌措學雜費支出的壓力，如何在資金出現短缺時，找到短期應急的資金？若是有保險的民眾，可以利用手中的保單向保險公司辦理保單貸款。但是若能及早在小孩未上學前事先規劃並儲備，相信日後在繳交學費時必能輕鬆以對，同時多餘的資金還可作為子女日後留學或創業基金。
國際紐約人壽營運長宮郁雯表示，如果短期急需用錢，相較銀行信用貸款及信用卡借款，保單貸款享有免保證人、免手續費及帳戶管理費、手續簡便、快速撥款等多項優點，且貸款利息係按借款天數計算，不須急於償還本金，利息可選擇於保單週年日繳交或滾入本金，可隨借隨還，亦不限次數。只要保單仍有效，且尚有足夠額度就可繼續借款使用，可以說是短期籌措資金的簡便方法之一。
中信金控總經理吳一揆11日表示，根據中信金內部評估，中央銀行下半年可能再升息半碼（0.125個百分點），美國聯準會（Fed）升息時間則可能延至明年第三、四季。
中國信託是國內景氣回春主要受惠的銀行之一，第二季法金放款持續成長，消金放款動能也開始提升，整體放款較上一季成長3.24%；淨利息收入則因市場價格競爭激烈及存款面重訂價，較第一季滑落0.01個百分點。
中信銀第二季淨利息收益率降至1.47個百分點，吳一揆表示，下半年央行可能升息，但因國內放款市場資金充沛，聯貸等放款案件價格持續競爭，預計淨利息收益率可能緩慢改善，下半年淨利息收益率可望擴大至1.5個百分點。中信金昨天舉行法說會，今天由富邦金法說接棒。針對法人關心中信金營運展望，吳一揆分析，歐美國家面臨通膨、升息的辯論，但不可否認經濟表現依然疲弱，推測美國升息將延至明年第三、第四季。
‧聯合理財網 2010/08/12
銀行貸款 黃專員～專業理財規劃一次幫您搞定貸款麻煩事
台灣子行方滿周年的花旗銀行，以上半年獲利91.34億元冠上台灣銀行業「獲利王」榮銜，這家掛著美國最大金融業招牌的外銀，憑什麼能在台灣如此會賺錢？花旗（台灣）新任總經理張聖心在專訪中表示，「台灣擁有花旗全球的業務『難得的完整』」，消金和企金的比重亦難得地均等在50:50上下，產品多樣和網絡平台較廣泛，只要三「對」，就會賺錢。
以下為專訪的摘要：
問：市場都在問，花旗是怎麼賺錢的？
基隆市九十九年度公告土地現值及公告地價已於今年元月一日公告實施，基隆市政府地政處指出，公告土地現值是作為申報土地移轉現值課徵土地增值稅之參考，也是政府補償徵收土地地價之依據，民眾可至市府地政處網站／主題服務／地價查詢系統，查詢基隆市二○○四至二○一○年歷年公告土地現值及公告地價，亦可親至安樂地政事務所、信義地政事務所，閱覽基隆市土地公告現值表、公告地價表。如要查詢全國的公告土地現值資料，請至內政部地政司全球資訊網站查詢。地政處地價科諮詢電話：（02）24201122分機2405。 更新日期:2010/08/06 00:07
圖文：王世明
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高房價時代，「買不如租」趨勢來臨，投資客若要買房收租當個包 租公、包租婆，除投報率要精算外，能不能讓租客一眼就喜歡，甚至 願意付出較高月租金，房仲業者就建議，要當個成功包租公、包租婆 ，要注意三大心法。
一、外觀普普沒關係，內部整齊要乾淨。對租屋者而言，在外租屋 未必需要華麗建築外觀，租客真正需要溫馨整齊安全感，所以內裝絕 對比外觀來得重要，即便是舊公寓改裝套房，只要規劃得宜，還是可 租個好價錢。
二、房間大小沒關係，對外開窗最要緊。除了乾淨整齊之外，房客 在乎是有沒有對外窗，有對外房間通風採光良好，對人體較健康，也 較安全；沒有對外窗房間，較不易將晦氣排出，住久對健康會產生疑 慮。
三、租金貴些沒關係，應有盡有才重要。全國不動產董事長葉春智 說，租屋市場待租物件上千件，如何讓租客願意與你租屋，或願意支 付較高租金，就取決於服務品質好壞與附加價值高低。
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不管是新鮮人或是職場老鳥，想儘早攢到第1桶金去圓夢，前述6 大方法，可以交錯運用，譬如拼本業、也拼外快，儘早攢到資本後投資或創 業，不同的賺錢引擎、馬力全開，就能加速第1桶金的達陣機會。但是不管採取6大方法的哪一種，都須遵循下列步驟，先立定夢想目標，開始攢資本與知識，隨時觀察機會，找到機會後即知即行，才能讓第1桶金與賺未來的更多桶金，既快且穩。
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新版「個人資料保護法」最快明年上路，銀行的電話、網路行銷、代售保險等業務恐面臨動彈不得危機，因此金管會近日特別透過銀行公會發問卷給各會員銀行，瞭解是否有制訂特別法或修正現行法律需要，以降低個資法衝擊。
銀行業者表示，新法上路後，金控旗下子公司交叉銷售，或與其他通戶合作，再也不能只以「是否同意資料供關係企業或其他夥伴使用？」來供客戶勾選，必須將所有企業一一列出，但合作夥伴數月一變，每次變更需重新徵求客戶同意，頻頻打擾下，未來電銷、跨售、網路行銷將更難推展。
為了與國際個資法規定接軌，政府於5月26日頒布新版「個人資料保護法」，施行日期由行政院決定，雖施行細則尚未出爐，但法界人士預估，實施日期應在明年初。
從5月1日開始內政軟求建商，不管是雨遮，還是屋簷都不能算進房屋權狀的坪數，但這樣的政策疑似是因為建商向行政院反彈而作罷。下午消基會董事長謝天仁到行政院門口抗議，他認為政府政策大轉彎，根本就是向財團傾斜。
對於政府朝令夕改，一下雨遮不列入房屋權狀計算，一下又政策大轉彎，改為有條件計價。消基會和無殼蝸牛聯盟質疑，行政院根本就是向財團靠攏!不滿意政府的作為，消基會除了抗議還送上陳情書。也強調如果行政院沒即時懸崖勒馬改正，會向監察院要求彈劾吳敦義院長。
對於這樣的大動作，隸屬於行政院的營建署趕緊出面滅火表示，大原則沒有變只是做點修正。營建署表示最慢一個月內新的法規就會出爐，但也強調雖然未來雨遮和陽台會和房屋主體分開計價，但並不能保證建商不會逆向漲價，提醒民眾還是要多比較，才不會吃虧。
台北市國稅局表示，法務部行政執行署已經加強對欠稅不繳者拘提與管收，欠稅者如果周轉困難，無法1次繳清所有欠稅款，可以申請分期繳納，以免影響個人財產及名譽。
財政部台北市國稅局表示，納稅義務人收到繳款書時，應於繳納期限內繳納稅款，如逾期繳納，依據稅捐稽徵法第20條規定每逾2日加徵1%滯納金，最高可加徵至15%，逾30日仍未繳納，除再按日加徵利息外，將移送法務部行政執行署行政執行處強制執行。
國稅局說，納稅義務人收到繳款書後，應儘速繳清稅款。若依法提出訴願者，仍需繳納復查決定的應納稅額半數稅款或經稽徵機關核准提供相當擔保，否則欠稅案件仍會被稽徵機關移送強制執行。
國稅局指出，近來法務部行政執行署台北行政執行處，已加強對合法通知但不到場報到的義務人，依行政執行法第17條規定向法院聲請拘票並將義務人拘提到案，如果義務人有隱匿財產且不履行繳納義務者，經符合管收條件，行政執行處會聲請法院裁定管收，維護租稅公平。
國稅局請義務人特別注意收到行政執行處的傳繳通知後，應儘速報到，不可置之不理。如果經濟狀況不佳周轉困難，無法1次繳清所有欠稅款者，可向行政執行處申請分期繳納，以免影響個人財產及名譽。
一般在比較貸款時，習慣以總支付之利息多寡，判斷哪一家銀行所提供的條件較為便宜，但是，當貸款條件不一樣時，就無法直接由總利息來判斷。
《案例》
參考下表1，在貸款金額同樣為100萬元的情況下，A銀行提供1.8%的貸款利率，低於B銀行的2.0%，可是總繳利息卻高於B銀行。這到底是甚麼原因？又該如何做正確的貸款選擇呢？
表1：A銀行貸款利率較低，總繳利息卻較高
壽險主約保單大多依照保險金額定額給付，但產險保單會針對承保 事故、理賠項目、保額高低、財產折舊、自負額等5大項理賠計算給 付金額，消費者若不瞭解，即容易有理賠東折西扣的誤解，投保前應 掌握要點詳加確認。
第一、不保不賠：投保主約後，若未加費投保附加險，則部份承保 事故或財產項目，將無法理賠。舉例而言，即使是俗稱「全險」的甲 式車體損失保險而言，若因颱風洪水造成泡水車，若是沒有額外加保 汽車天災險，仍然無法理賠。
第二、保錯不賠：產險保單的分項保險金額很重要，若不當配置可 能無法理賠。舉例而言，若是將住宅火險的保險金額全配置在「不動 產」的項目中，若發生火災時，最容易造成的「動產」損失，如家電 或家具燒毀，即使損失金額在保險金額之內，仍無法獲得足額理賠。
第三、保少不賠：產險保單多有「不足額比例分攤」的設計，在理 賠鑑價時若發覺投保金額不足，則不足額投保部分的損失，將無法理 賠。舉例而言，咖啡廳老闆為裝修與生財器具投保100萬元的商業火 險，若理賠時鑑價200萬元，由於「實際」保額僅為「應」投保金額 的一半，理賠時將折半給付。
第四、折舊不賠：財產價值會因折舊而隨時間遞減，為避免道德風 險，保單條款多有折舊的規定。舉例而言，投保保額100萬元的汽車 ，在投保汽車竊盜損失保險半年後失竊，依照保單條款扣除折舊後剩 87萬元的實際現金價值，若在1年後保單到期前失竊則剩75萬元。
央行利率升半碼0.125％，日郵局利率開始調漲，影響最大的是舊 政策性貸款戶，但事實上，在這波升息潮中，有兩種貸款戶不用擔心 ，包括舊車貸戶以及固定式房貸。星展銀行個人金融服部放款及存款 產品部副總宋霖耘表示，升息後車貸利率雖會往上漲，但影響的是新 申貸的車貸族，一般來說，市面上車貸都屬於固定利率，舊車貸戶在 這波升息風潮中並不會受到影響，欲購買車者可趁現在銀行還未全部 升息買進。
現階段市場上推出車貸銀行包括星展銀、台新銀及三信銀，台新銀 推出的新車買賣貸款為3.25％起，貸款額度為15～200萬元，貸款期 限1.5年起、最長7年，二手車部分，貸款利率則為6％起跳，現階段 台新銀行尚未公布調升存款利率，且屬於固定利率。
而星展銀推出的固定利率2.88％車貸貸款，相對市場較低，只要車 齡小於兩年者以上、不分新舊車都可申請，但貸款期限為24期，不過 金額最高有機會可貸到300萬元。
另外，固定式房貸戶由於有鎖住利率，也是這波升息中不用擔心的 貸款戶，只是一段式利率房貸戶也要注意，現階段市場方案多半屬於 機動計息的一段式利率房貸，是會跟著升息而調漲。
宋霖耘建議，現階段可選擇遞減式房貸，相對前低後高型房貸划算 。實際計算比較三段式房貸的「前低後高型」首年固定利率、第二年 起為機動計息，以及機動計息的「遞減式房貸」計算，貸款500萬元 、20年下來，假設三段式房貸利率分別為1.5％、2％、2.6％，在未 計算升息之下，到期總繳本金加上利息金額大約為632萬元。
機車族有福了！遠東銀行即將推出機車貸款，為市場首創以專案形 式承作的銀行，現階段機車貸款承作銀行不多，包括曾辦理機車貸款 的中信銀行，也已取消該業務，而原本就有機車貸款業務的聯邦銀行 ，則是鎖定250CC以上的重型機車。
為打壓房市，央行限制房貸策略上周出籠，在房貸受到央行關切情 況下，銀行便改推其他貸款商品，根據了解，多家銀行都要求各分行 今年要達成一定信貸放款與車貸放款目標。今年以來車貸市場成長不 少，以聯邦銀行為例，汽車貸款從今年與去年同期相比，成長3成之 多。
專家分析，銀行為改善現階段利差，積極尋求不同管道增加收入， 包括貸款的手續費、利息費用，以及未來台幣若升息將帶來收益，讓 銀行針對這兩個項目積極推出多元消金商品搶市。雖然央行升息半碼 ，但銀行業者坦言，升息半碼影響的只是銀行成本提高，但貸款利率 會不會上漲，短時間內還必須討論，因此現階段為解決利差問題，銀 行仍會針對其他消金商品下手。
以遠東銀行即將推出的機車貸款而言，不但是市場首創商品，且針 對市場最大宗的機車族群而來，以現階段一部機車約7萬上下費用， 對於手中資金仍在投資市場中、正等待高點獲利的投資人而言，的確 是可以善用的投資工具，因為無須將尚未獲利的投資商品贖回，只是 要注意該產品實質利率為12％起。聯邦銀行的重型機車貸款則是鎖定 250CC以上的重型機車，貸款成數約85成到9成，13到48期，利率目前 在5％上下。
國泰世華則在日前推出餘額代償產品，針對自家持卡人清償前債， 只要持卡滿一年以上的信用卡客戶，根據原有的信用卡額度，可將他 行的信用卡循環餘額整合至該張信用卡。玉山銀行推出的幸福任意門 ，前3個月利率1.88％起，第4個月6.88％起，貸款金額30萬元，總費 用年百分率為約為7.9％～13.87％。
金融海嘯期間，為了穩定民眾的信心，政府推出存款全額保障制度，不過到年底就會完全退場，也因此國內中小型銀行開始推出優惠專案，吸收存款，甚至有銀行喊出，申辦定存，就可以先領利息的創舉，以參加15個月期，單筆定存3000萬元來說，馬上現拿44萬元的利息。
景氣復甦了，政府的存款全額保障機制年底就要退場，中小型銀行就怕存款出現大搬風，新台幣的爭奪戰提前開打，您沒聽錯，國內一家社區銀行推出，客戶只要參加定存，就可以先把利息領回家。
以業者規定最高單筆申請3000萬元來說，申辦13個月的定存，一年的固定利率是1.13%，換算下來，可以現領超過36萬元的利息，如果是申辦15個月的定存，拿更多，有44萬元。
除了華泰銀行推出這項優惠創舉，其他包括星展銀行、安泰銀行和澳盛銀行等業者，也祭出各種利率加碼的活動，就是希望能吸引更多存款，避免存保300萬的制度，讓自己的資金出現鬆動。(民視新聞何惠萍、葉純豪台北報導)
國內為保障弱勢族群所推動的微型保單，目前金管會總計已核准十張，可幫助經濟弱勢家庭降低意外風險衝擊，而為達到持續推廣的成效，現在更有業者特別成立「微型保險推動團隊」，在全台各地協助相關業務。
微型保單特色主要以保額低、保費便宜、理賠快為訴求，能有效幫助經濟弱勢者應急，包括國泰人壽、南山人壽、富邦人壽、國華人壽、台灣人壽、台銀人壽、兆豐產險、泰安產險、新光產壽、台灣產險等均有銷售。
金管會表示，根據統計資料，92年壽險新契約平均保額降至52萬元，96年底雖回升至98.97萬元，但97年及98年上半年因受全球經濟不景氣影響，分別降至67.09萬元及61.81萬元。
另外，以新契約保費收入來看，98年上半年具單純死亡保障的傳統型定期壽險，僅佔各類型個人壽險的1.85%，在件數部分佔率僅達3.85%，顯示國人對重視保障的投保觀念得再加強。
現階段微型保單可分為「團體出單」與「個人出單」，前者要透過社福團體作為代理投保單位，以五人以上的集體方式投保；後者則是最傳統的方式，只要個人符合承保條件即可。
