(房貸)換屋申貸 須出售證明
民眾辦理房貸要注意了，部分銀行最近要求房貸戶須提出舊屋出售證明，如果半年內未出售舊屋，房貸利率可能被調為投資客等級；銀行也會視房貸申請人配偶和保證人名下房屋狀況，評估是否為投資客。
一般來說，投機客的房貸利率會比一般房貸高出至少0.25至0.5個百分點。
銀行主管指出，不少民眾適用的抵利型房貸，最近也被財金單位盯上，透過銀行公會要求銀行，必須在產品說明書清楚揭露相關利率風險。抵利型房貸是指民眾在指定帳戶存款可用來扣抵房貸本金，銀行是以扣除存款後的金額來計息房貸利息。
銀行公會最近要求所有銀行，辦理抵利型房貸時，應在廣告或產品說明書以顯著黑體字，詳細揭露適用抵利型房貸的條件。
貸款 銀行消費貸款 授信鬆綁
銀行可以交互對彼此的利害關係人，辦理房屋修繕、信用卡循環信用等消費性貸款了。在銀行爭取下，金管會最近從寬解釋，消費貸款不受銀行不得交互對利害關係人辦理無擔保授信限制的規範。
所謂的消費貸款，根據金管會解釋，是指對於房屋修繕、耐久性消費品（包括汽車）、支付學費與其他個人的小額貸款及信用卡循環信用。且消費者貸款額度，合計以每一消費者不超過新台幣100萬元為限，其中信用卡循環信用是以信用卡循環信用餘額計算。
銀行業者表示，根據銀行法第32條，銀行不得對其持有股分3%以上的企業，或本行負責人、職員、或主要股東，或對與本行負責人或辦理授信的職員有利害關係者，辦理無擔保授信，但消費者貸款及對政府貸款不在此限。
銀行法第33條之2還規定，銀行不得交互對其往來銀行負責人、主要股東，或對該負責人的企業，辦理無擔保授信。
遊學貸款 利率殺到2.3%
暑假遊學旺季將至，最近不少公股銀行趁勢推出利率2.3%的「遊學貸款」，已接近房貸利率水準，讓經濟能力較薄弱的學生族群，可在開學前一圓遊學夢。
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第一銀行表示，遊學貸款除了可運用在遊學，學生或30歲以下青年若要籌措資金來繳納學雜費、住宿費或購買電腦等，也能透過這筆資金周轉，提升學生族群貸款運用的彈性。
目前遊學貸款利率最低的是台企銀「青年海外生活體驗專案貸款」，是由行政院青輔會委託台企銀辦理，屬於政策貸款，利率僅2.3%；但貸款額度最高僅12萬元，只要民眾計畫遊學、自助旅行或度假打工，都可申請所需資金七成額度。
房貸期拉長 還款壓力減
只要資格符合，民眾就可向銀行要求辦理30年期的長期房貸，降低每月付房貸的壓力，甚至還有銀行提供相當於拉長到40年期的房貸，讓房貸戶每月薪資可以在付房貸之餘，騰出更多資金理財或是進行其他消費。
目前市場的房貸商品多設計為20年期，但其實國人只要配偶、未成年子女名下沒有房產，憑稅捐機關證明辦理首購，就可以要求任何一家銀行給予30年期房貸。
雖然一般人不喜歡欠債，總是希望在七、八年內就把房貸還清，但對於薪資低的年輕族群來說，快速攤還本息支付房貸的壓力，確實相當沉重，如果想買適合家庭居住的非套房，礙於收入，房子只好愈找愈偏遠。
有銀行便看準年輕族群收入不豐，但仍想住得好房的心願，推出展延後可達30、40年期的房貸商品，降低年輕人購屋負擔。
房貸 挑房貸 留意利率加碼
市場普遍預期中央銀行升息，房貸戶想看緊荷包，一定要考量未來升息趨勢，除了比較房貸第一年優惠利率的高低，連第二年以後的房貸利率加碼幅度也要一併留意。若選擇第二年起，中後段利率較低的房貸，可能比首年或首半年超低利率的房貸節省更多利息支出。
不少銀行會針對特定族群推出優惠房貸，房貸戶可多蒐集資訊，以爭取更優惠的房貸條件。
目前市場首半年利率低於1.5%的超低利房貸已快絕跡，公民營行庫利率多數從1.5%起跳。至於有民營銀行同樣提供前半年1.5%的低利率，第七至24個月利率1.98%、第三年起利率才超過2%，第二年起的房貸利率反而比部分公營行庫更優惠。
民營銀優惠房貸是鎖定上市櫃公司與1,000大企業員工；一銀、台銀等公營行庫，同樣是鎖定公教人員或2,000大企業員工提供優惠房貸。以一銀為例，符合營收排名製造業1,000大、服務業500大及金融業100大企業的在職滿六個月以上員工，及一銀薪轉戶及信託理財戶，都可適用。
央行鐵腕：房貸低於1.5%將嚴懲
中央銀行日前邀集公股行庫主管開會，再度下達包括購屋貸款、土建融資利率不得低於年息百分之一點五的指令。這是央行針對房市政策，在利率說明最具體的一次。銀行業者如果不從，恐遭央行祭出「停售定存單（NCD）」的處分。
公股行庫主管表示，雖然政府明言要求銀行對投資客放貸縮手，但因資金環境仍充裕，配合者多以公股行庫居多，使得投資客湧向民營銀行，市場上殺價搶房貸的狀況未有明顯改善，打房成效大打折扣。
央行因此再祭鐵腕，要求與會的公股銀行，若耳聞市場上有哪家銀行還在房貸市場殺價競爭，尤其是利率低於百分之一點五，需在第一時間回報央行，央行將以政策「嚴懲」。
央行緊抓銀行房貸放款狀況，要求每兩周就回報新申貸量，除了專案外，各銀行即日起推出的房貸專案，利率都不可低於百分之一點五；建商的建築貸款也比照辦理。
信用卡循環利率 最低6.66%
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消費市場回溫，多家信用卡發卡銀行陸續壓低針對新卡友的循環利率，包括永豐、台北富邦及渣打銀行，都將新卡友首半年循環利率壓到10%以下；其中有銀行的利率僅6.66%，是卡債風暴以來最低的信用卡循環利率。 銀行主管說，景氣回溫，卡友消費力道提高，降低循環利率，持卡人選擇延後還款時，負擔也可以減輕。 |
(房市情報)鬼月推案爆量 套房獨入冷宮
(信貸) 低利率房貸禁令 銀行改拚信貸
中央銀行對1.5%以下低利率房貸下禁令，銀行只好衝刺信用貸款業務。旗下信貸產品已經「急凍」好一段時間的國泰世華銀行，最近又開始接連推出信貸優惠專案；甚至連信用卡「餘額代償」也重出江湖。
卡債風暴發生後，國泰世華是第一波全面暫停所有無擔保放款的銀行；但今年起，國泰世華已要求各分行，今年至少要達成一定的信貸放款及車貸放款目標。國泰世華銀行個金執行長董有倫表示，國泰世華的信貸產品都視市場反應推出。
台新金控營運長計葵生也表示，台新銀行現在是第一大車貸放款銀行，但今年針對信用卡及信貸業務也會擴大規模承做。他說，卡債風暴後，台灣無擔保放款量已經萎縮好幾年，現在沒有繼續再負成長，但也還沒有大幅成長跡象。
他認為經濟要持續成長一段時間，且在失業率改善、個人薪資都有成長後，銀行的無擔保放款才會大幅回溫，估計可能年底才會反彈。
個人信貸 職業審核變嚴
最近有民眾向某家外商銀行申請個人信用貸款被打回票，理由竟是因為「職業」不符銀行貸款資格。以往各銀行多半會列為婉拒對象的是特種行業或是高風險的軍警，現在連新聞媒體從業人員都被列為不受歡迎的信貸客戶。
金融機構在講究風險管理的前提，對各項消費性貸款審核條件愈來愈嚴格，其中外商銀行就以「職業」作為個人信用貸款審核的第一關卡。
銀行承作個人信貸的審查，除了個人信用瑕疵、八大行業或已被列為清算的上市櫃企業，不易申請個人信貸外，部分外商銀行近期也將媒體產業列為高度風險的行業，一律婉拒媒體從業人員申請個人信貸。
針對外銀作法，銀行公會主管表示，似乎不夠嚴謹。銀行公會對所有授信放款均應符合「授信5P原則」，才能在拓展業務與風險管理取得平衡。
房貸轉增 挑選優利房貸 看清轉貸限制
多家銀行針對特定的中大型企業或公教人員等族群，推出房貸利率優惠專案，但是房貸戶看到自己可適用這類專案房貸時，先別樂昏頭，因為這類專案性質的優惠低利房貸，銀行一般都會綁約，所以房貸戶選擇優惠專案房貸前，一定要審慎考慮，要求銀行提供各階段利息支出試算表，以免到時候想要轉貸，卻面臨違約金的困擾，增加額外成本。
通常房貸戶選擇找銀行辦房貸，一定會比較貸款成數、寬限期也就是只付息不攤還本金的時間長短，以及房貸利率，前兩項因素，目前銀行幾乎大同小異，一般自住客在大台北地區的物件，要談到八成貸款額度的機會較大；大台北地區以外，貸款成數就可能要降到七成甚至更低，寬限期長短則因為涉及整體利息支出高低，所以現在大多數銀行給的寬限期都在三年以內。
假設房貸戶個人對於貸款成數、寬限期沒有特別的要求，而是比照一般行情，這時候，就要比較房貸利率加碼高低，以及轉貸限制。
銀行提供階梯式房貸優惠利率的第一段超優惠利率，當然不會坐視房貸戶享受完優惠利率後，就把房貸搬家轉貸，所以這種優惠利率較低的專案都會綁約，通常都要綁到三年，所以房貸戶選擇專案房貸，利息支出的計算要把整個綁約期都一起計算，較為精準。
新創事業貸款 利率僅2.84%
台企銀推出「中小企業新創事業貸款」，由於有經濟部提供利息補助，利率最高2.84%，若企業主信用優良、提供十足擔保，利率可望降至2%以下。
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台企銀表示，這個貸款專案有利中小企業強化產業競爭力，預估可替台灣創造及維持上萬個就業機會；只要中小企業成立超過三年，並接受政府相關單位獎勵、補助或輔導，都能向承辦的銀行申請「中小企業新創事業貸款」，利率上限2.84%，最高額度200萬元。
銀行主管表示，申請貸款專案的中小企業以服務業為主，用途多數為企業資本金、周轉金；若是資本金支出，貸款最長可達十 年，且包含兩年的寬限期可只繳利息、先不繳本金；若資金用途為周轉金，貸款期間最長五年，寬限期則縮減為一年。
(信貸公教人員)年息1.38% 公教信貸搶手
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台灣企銀獨家承辦的公教人員小額信貸「貼心相貸」，由於年息僅1.38%，利率比有擔保品的房貸還低，3月底總放款餘額已逾91億元。銀行主管指出，這是目前市面利率最低的消費貸款，有資格申貸者可善加運用。 台企銀的「貼心相貸」，利率是依中華郵政2年期定儲機動利率加碼，因為先前中央銀行持續降息，利率去年底已從原本的1.47%降至1.38%，且利率設計採「一價到底」，跟其他銀行消費貸款前低後高、優惠利率僅限「前半年」不同。 銀行主管指出，民眾如果身分條件符合，又有資金需求，可申請該貸款來節省利息支出。 公教人員可適用1.38%的低利貸款，與過去公教人員消費放款逾放比趨近零的良好紀錄有關，這讓銀行招標公教人員相關業務標案時，幾乎不必考慮呆帳損失，銀行也願意提供更低的利率。 |
《金融》聯貸自律，行庫提3共識
近來聯貸市場再掀殺價之風，為了加強自律，大型行庫裡本周一由放款市佔率排名全國第2的合庫高層出面，邀集8大公股行庫開會，對於放款利率凝聚3大共識，其中，除了聯貸放款利率以1.5％為底限之外，對大企業的短天期放款，以及對政府機關貸款的利率，也同步訂出下限自律。
這場會議由合庫總經理蔡秋榮主持，根據開會結論，主要的三項共識包括：1.一般中長期放款除了以不低於1.5％為下限之外，中長短天期的放款利率訂價方式也應有所區隔，不宜以短天期利率計價方式 來打壞行情；2.大企業的短天期放款，最好以1％為限，否則最低亦不能低於政府機關放款利率；3.政府機關放款利率，應以央行NCD存單利率為底限，作為防杜惡性殺價競爭的防火牆。
截至昨日為止的最新數據，央行NCD利率從30天期到180天期，介於0.63％至0.77％之間。在8大公股行庫的共識之下，未來政府機關或國營事業放款利率都將以此為限，至於議價能力高的大型品牌企業，也將以此為最後的利率底限。
公股金融圈人士指出，其實現在很多政府機關、國營事業的放款利率，都低於0.6％，甚至0.5％，業界人士私下透露，央行官員也經常為此找國銀來「喝咖啡」，並指出：「放款的利率竟然比我們央行NCD還低，在風控上顯然不合理！」(新聞來源：工商時報─記者朱漢崙／台北報導)
民宿貸款 利率砍至2%
國人休閒意識抬頭，不少年輕人返鄉創業會選擇開民宿，第一銀行表示，「民宿貸款」近一年的貸款量成長50%。由於銀行資金充裕且競爭激烈，這類貸款的平均貸款利率已降至2%至3%，逐漸逼近低房貸利率的水準，對有意從事這類投資的人是好消息。
據官方統計，到今年5月底，台灣合法的民宿業者達3,033家、房間數達1萬2,057間，是94年近900家的合法民宿業者的三倍之多，民宿業者多集中在花蓮、南投與宜蘭等觀光資源較豐富的縣市。
一銀南投埔里分行經理張仕霖表示，民宿貸款的核貸金額最高為七成，七成額度的計算基礎是以土地、房舍建造成本加計來估算，土地部分可以一次撥款，房舍建造則以建造進度分批撥款。張仕霖指出，業者為提升住宿品質、標榜五星級口碑，業者申請額度有上升的趨勢，一般來說，貸款額度以1,000萬元至4,000萬元居多。
對於想要省息的民宿業者，張仕霖表示，若民宿由「夫妻」共同經營，通常能享有利率減1碼（0.25個百分點）的優惠。因為銀行由過去的統計發現，夫妻共同經營民宿，不僅創業成功率大幅提升，對銀行來說，這筆貸款未來成為呆帳的比率極低，因此，通常能爭取到較優惠的貸款條件。若申貸者有合法民宿執照，也能增加銀行核貸率。
房貸 緊盯房貸 房市降溫奏效
第一金控代理董事長簡明仁8日指出，政府房市降溫政策已有成效，就目前整體經濟環境來看，在房市問題獲得控制後，政府暫時應該不會啟動相關措施再加強力道，因此預期中央銀行6月24日的理監事會，應該不會啟動「升息」腳步。
簡明仁進一步指出，央行在房市採取的各種降溫措施奏效，就房市重要指標法拍屋來看，平均個案的投標件數，已從年初的5.6件下降至5月的3.6件；央行持續緊盯各行庫財務數字，並輪流找行庫喝咖啡，詢問不動產貸款成數、利率、總金額與投資客比重，也讓行庫不敢逾矩。
央行十分關心銀行不動產貸款成數、利率、總金額與投資客比重，並要求行庫，不論是房貸或土建融貸款，利率都不能低於1.5% ，貸款成數最好控制在七成左右。
行庫主管透露，先前有少數民營銀行利用行庫降低土建融成數，以土建融鑑價結果乘1.5倍做為總價，放貸給建商；央行接獲行庫主管通報後，也已進行了解。
長天期房貸 年輕族優選
民眾想要選擇長天期房貸，必須注意兩件事，第一是本身的年齡加上房貸天期是否符合銀行內規的上限；第二是降低每月房貸負擔後，一定要搭配理財規劃，把多出的資金拿來投資理財，並搭配職業生涯規劃，以免影響退休時點。
銀行業者表示，長天期房貸較適合年輕族群，這是因為法令雖規定房貸最長可做30年，只要符合規定的房貸戶就可申辦，各家銀行卻各有內規，限定房貸戶年齡加上貸款期限後的上限。
例如萬泰銀上限為65年，則房貸戶若是年齡超過35歲，可貸房貸天期就不可能達到30年；安泰銀的特殊房貸雖然最長可有40年期，但是房貸戶假設是55歲申辦，那麼20年房貸到期時已經75歲，達該銀行上限，房貸到期就不能再展延，只能付清剩下一半的本息。聯邦銀行上限則是75年，但房貸戶若年滿60歲，就必須附帶保證人。
銀行因此指出，選擇長天期房貸，以年齡35歲以下的年輕人較合適，畢竟房貸戶若退休後沒有固定收入，卻要再付好幾年房貸，對銀行來說授信風險較高，房貸戶本身壓力也會較大。
卡債族照過來！卡息將以「未繳餘額」計算
你知道使用信用卡刷卡消費，若你還清部份款項之後，銀行收取循環信用利息仍以刷卡總金額計算嗎？也就是說，如果你每個月習慣只繳最低應繳金額，或先繳一半信用卡款，銀行都以「刷卡金額」計息。根據銀行公會統計，每年銀行因此多收的利息金額高達6.84億元！但從今年10月27日起，這種不合理的收費情況將不再出現，銀行依規定只能以「未繳餘額」計息，約有130萬刷卡族可省下一筆利息支出。
舉例而言，假設林先生5月30日刷卡5萬元，商店入帳日是6月2日，林先生於6月24日繳款日只繳了1萬元，還有4萬元未繳，因此，7月6日結帳時，同樣以15%的循環信用利息計算，舊制「全額計付」的利息為666元，若依照新制「依未繳餘額計付」的利息則為575元，約可省下利息99元。
消費者若仔細檢視自己的信用卡帳單，可以發現，繳款欄有二項繳費細項，一欄是「最低應繳金額」；另一欄為「本期應繳金額」，其中，「本期應繳金額」即為總刷卡金額，「最低應繳金額」則通常是總刷卡消費金額的10%，根據銀行現行規定，最低應繳金額不得低於1000元，也就是說，如果消費者刷卡消費低於1000元，就要全部繳交。值得一提的事，如果你每期繳費都低於最低應繳金額，小心，銀行就會罰你違約金，最高可以罰到三次，對於錙銖必較的刷卡人要特別注意。
根據銀行統計，目前信用卡刷卡人繳費的情況分為兩大族群，一種為每月刷卡消費金額全數還清，這一部份並沒有循環信用利息計息的問題；另一種為只繳帳單最低應繳金額、或只還部分卡款，部分動用循環利息，這一部份是新制上路之後最大的受惠者。
悠遊卡新通路新登場！悠遊卡公司今天宣布，即日起85度C、誠品書店、爭鮮外帶、怡客咖啡和百視達，共同加入悠遊卡小額消費服務行列，推出悠遊卡及悠遊聯名卡專屬優惠。
悠遊卡公司表示，為回饋持卡人，即日起至8 月31日，憑活動期間內悠遊卡或悠遊聯名卡悠遊卡小額消費新台幣85元（含）以上發票2張，就能以1元超低價，購買1杯85度C的今日咖啡或美式咖啡，限量10萬杯、售完為止，收回的發票並將全數捐贈給伊甸基金會。
悠遊卡公司舉行「悠遊卡六大通路全新登場」記者會，介紹新加入的小額消費應用通路，並邀請藝人「豆花妹」為活動代言。
記者會後豆花妹前往85度C門市，用2張消費金額85元以上的悠遊卡小額消費發票，體驗用悠遊卡扣款購買1 元咖啡，她也邀請持卡人把握機會，和她一樣「一塊」喝咖啡。
除了85度C 「一塊」喝咖啡活動，誠品書店在美食街指定門市推出99元悠遊餐、爭鮮外帶用悠遊卡消費滿120元可享95折、怡客咖啡用悠遊卡付款單點飲料第2杯半價、百視達用悠遊卡租片也推出第2支半價優惠。
央行升息、銀行反向操作，大降信用卡新持卡人循環信用年息，永豐銀行9日推出6.66%循環息，比大多數信用良好持卡人適用利率甚至小額信貸利息還要低。
國內外金融市場處於升息趨勢中，習慣使用信用卡循環信用的持卡人，不免擔心循環息是否也會調升。永豐銀、北富銀、渣打銀等發卡行逆向操作，給予新辦卡者或是特定卡片低循環息，尤其永豐銀打到最低，新辦卡者一律不限卡別全部給予6.66%循環息，期限六個月。北富銀則是8.87%、渣打銀限特定卡片9.99%。
這些超低循環息，雖然不是這些銀行給予信用分級的最低水準，已經優於大多數持卡人，對於背負10%以上循環息的持卡人來說，利用這項促銷將可大幅降低一定期間的利息負擔。
目前各主要發卡行信用卡差別化利率，級距差距頗大。永豐銀行最低2.74%起算，已經是主要發卡行中最低，現在該行又推出信用卡新戶核卡後六個月內，可享有6.66%的超低循環信用年利率優惠，沒有附帶消費條件門檻。
銀行業者提醒消費者，低循環息促銷設有期限，一旦期滿就會調回依個人信用條件適用新利率水準，多半會調高，且萬一優惠期間內持卡人有停卡、延滯繳款或違反信用卡契約情事，利率就會立刻改以年息19.97%計算。持卡人想要利用這些低利優惠，一定要注意準時繳交帳單，以及六個月期滿後的帳上循環餘額要還清還是要準備多付利息。
