臨時需要調度資金，又嫌小額信貸利息高，有產階級者不妨利用房貸增貸或回復型房貸，利息比信貸低；也有銀行鼓勵信貸客戶在利息優惠期過後若要提前還款，改以房貸增貸支應，提高民眾資金調度的彈性，降低成本。
不少銀行提供前三個月或前半年2%以下優惠固定低利，甚至前三個月不到1%，但若民眾借貸期間比優惠期間長，大多數小額信貸的平均年利率仍達5%以上，比房貸利率還高。因此，銀行業者建議，若本身已有房貸，就可以考慮房貸增貸，或改為回復型（即理財型房貸），把還給銀行的房貸資金再借運用，利率成本就比小額信貸要低。
房貸增貸，是指房貸戶辦理房貸一段時間，清償部分本金後，又再辦理新增房貸。這種做法視同與銀行締結新房貸契約，房貸戶和銀行之間會變成兩個房貸契約並存，一個是原有的舊約，另一個則是增貸的新約；新約的增貸金額，以現在的新估價結果計算可貸額度，再扣除舊約的尚未清償餘額，即為增貸金額，而利率也是以現狀來定。
不過，即便今年市場利率走升，但還是比信貸便宜，尤其信貸一借可能至少一、兩年以上，總費用年百分率多在4%、5%以上。
立法院三讀通過銀行法修正案，不過，不少銀行主管指出，修法通過後，銀行無法使用連帶保證人機制，對貸款人未必有利，因為如貸款人信用較差，可能須適用較高的貸款利率或貸不到足額貸款，反而增加負擔。
金管會官員昨天指出，銀行的房貸和消費性貸款不能再依賴連帶保證制度，須強化對借款人授信條件的評估。
不過，銀行主管指出，原先銀行法規定，若貸款人提供足額擔保時，銀行不能要求提供「連帶保證人」；但修正後的規定是：不論有無足額擔保，都不能徵取「連帶保證人」。也就是說，銀行過去在面對沒有足額擔保的人，可徵取「連帶保證人」，現在卻不行。
舉例來說，某甲的兒子在修法後要借錢買房子，兒子剛出社會，信用狀況沒有非常好，房子也不是足額擔保，某甲願意當「連帶保證人」以取得房貸，但是修正後的銀行法卻讓某甲沒有辦法當「連帶保證人」，銀行可能只好選擇不借款給某甲的兒子，或提高其貸款利率。
立委賴士葆昨天在財委會質詢時，向金管會主委陳裕璋表示，在銀 行法12條-1修正後，即強制銀行在房貸等授信上，不得徵提連帶保證 人，但近日接獲2、3宗民眾陳情，表示銀行以金管會發函為由，拒絕 民眾房貸申請案，因此提案要求銀行若有足額擔保品，不得再以其他 理由拒絕放款。
受全球經濟景氣衝擊，金融市場與企業經營風險升高，明年銀行放款策略多數轉向保守，企業貸款預計還會成長，至於房貸預計新增與還款金額大致打平，甚至有部分銀行內部預期明年房貸餘額可能衰退。
兆豐金控董事長蔡友才認為，從銀行的進出口開狀、押匯來看，今年8月出現轉折點，開始往下，現在則是略為緩和，呈現持平走勢，預計明年上半年還會是趨緩，因此明年追求的是「穩定成長」，即個位數的成長幅度，採穩健策略。
台北富邦銀行指出，已確定未來放款策略將保守因應，北富銀客戶中，國內企業以出口產業為主，由於美國經濟停滯、歐債問題及日本地震等因素，以美國、日本或歐元區，特別是出口歐元區的企業，訂單勢必受當地景氣低迷影響。
台新銀說，今年法金放款成長動能持續，中小企業放款是重點成長業務；消金放款方面，今年房貸僅微幅成長，主要是政府推出各項房巿降溫措施；無擔保放款業務今年已止跌回升，微幅成長，明、後年將會較健康成長。 (新聞來源：工商時報─記者孫彬訓／台北報導)
物價高漲，不少新婚夫婦正為買房壓力大而苦惱，內政部推出的青年安心成家方案，3月1日第一天受理，就有1百多人到高雄市政府申請，大多數的民眾都衝著政府的青年安心成家方案，前2年是零利率，和公股銀行優惠案比起來省很大，2年最多能省下8萬多元。
讓想買房或換屋，卻不想被沉重房貸壓得喘不過氣的民眾，青年安心成家方案開跑，第一天搶登記，就怕錯過，得再等一年。
房價飆漲，在南台灣，近幾年不少房子也動輒上千萬，不少年輕人成家買房，變成遙遠夢想，不過，政府青安住宅補貼到底能省多少，和公股銀行優惠案比一比，青安住宅補貼案除了購屋貸款外，還多了租金補貼，大多數民眾是衝著前2年零利率而申請。
雖然，青安成家方案有名額限制，但是只要有申請，就有機會擺脫無殼鍋牛的日子。(民視新聞 陳乃瑛 黃建宇 高雄市報導)
100年度的「青年安心成家方案」，將自今（1）日起受理申請，補 貼方式包括提供2年200萬元的零利率房屋貸款2萬戶，與每月3,600元 的租金補貼1萬5千戶。
內政部部長江宜樺說，為了鼓勵民眾婚育，今年的評點基準特別提 高育有子女數之加分權重，也就是說育有子女數愈多者，積分愈高， 通過審查獲得補貼的機會也愈高。
內政部表示，100年度的「青年安心成家方案」計畫辦理戶數為3萬 5,000戶，其中零利率房貸為2萬戶，租金補貼數為1萬5,000戶。至於 評點基準表部分，將特別提高育有子女數之加分權重，其中育有子女 數2人者，將由加20分提高為加30分；育有子女數3人者，將由加30分 提高為加50分；育有子女數4人以上者，將由加40分提高為加70分， 因此，符合申請條件且育有子女數越多的青年家庭，其獲得補貼之機 會將提高。
關於「青年安心成家方案」的辦理成效，營建署指出，這項方案是 馬總統競選時的政見，自民國98年開始辦理，兩年200萬零利率房貸 申請戶數達1萬7,790戶，租金補貼申請戶數為8,203戶。
銀行嚴審下，民眾申辦房貸逐漸降溫。公股行庫主管指出，2月房 貸市場表現不佳，公股行庫房貸新增金額普遍退燒逾1成，青年優惠 房貸申辦金額也逐漸趨緩。
中央銀行統計，1月5大行庫新承作金額逼近600億元，高於去年8- 10月新承作金額每月平均391-435億元的水準。但行庫主管指出，今 年2月5大房貸銀行新承作金額，有機會符合政府期待。
行庫主管指出，2月原本就是房貸市場淡季，今年2月業績更差，包 括公教人員貸款、青年優惠房貸新承作金額普遍下滑，且減少成數逾 1成。以華銀為例，至25日止，2月房貸新承作量僅8億元，比去年同 期少了30億元，減少4-5成；若與1月房貸新申請餘額150億元比，更 少了近一半。
其中華銀獨家承辦的公教人員房貸築巢優利貸，利率僅1.47％，是 目前市場利率最低的商品，但2月新申請餘額同樣衰退至35億元，比 去年同期減少20億元，減幅超過3成6。
炒房客取得資金來源無所不用其極，甚至把借款管道轉向車貸，銀 行新承作車貸餘額，近7月大幅增加近100億元，引發金管會等主管機 關注意，已要求銀行公會祭出新自律規範，防堵投資客透過車貸取得 資金，炒作房市。
銀行主管指出，中央銀行限縮房貸成數，且明令疑似炒房者不得用 小額信貸取得資金，近期發現，有炒房客因而勾結汽車業務員「冒名 貸款」，以假交易取得車貸資金。
央行昨（25）日公布1月消費者貸款及建築貸款餘額統計，房貸、 建築融資餘額雖續創歷史新高，但增幅已較過去縮減。車貸餘額則自 去年9月以來，每月均大幅成長逾10億元，近2個月更分別增加17.46 億元和26.55億元，增幅轉大。
銀行業者指出，車市去年景氣回春，但車貸成長速度超乎應有水準 ，金管會因而要求銀行公會制定「辦理策略聯盟車貸自律規範」。
隨著房市熱潮持續，財政部及內政部均針對青年族群推出房貸優惠 及安心成家專案，第一金人壽建議青年族群可以利用房貸壽險商品， 不僅可加強保障，更可幫家人保住房子。
第一金人壽總經理林元輝表示，房貸壽險在台灣的市佔率不高，根 據資料，台灣約有95％貸款買屋，但僅約有10％的人投保房貸壽險。
林元輝建議購屋的民眾，尤其是剛成家立業的青壯年族群，經濟狀況 不算充裕，房貸壽險將是規劃房貸時一個更周全的保障計畫。
林元輝強調，根據過去許多案例發現，有些房貸戶因為一開始沒有 加保房貸壽險，當家中經濟來源支柱遭逢意外後，因為繳不出房貸向 銀行求情，當初辛苦存錢買下的房子也被拍賣，此時銀行也愛莫能助 。
林元輝說明，目前房貸壽險商品越來越多樣化，像第一金人壽的「 安家房貸保障專案」就有平準型、遞減型及寬限期調整型房貸保險， 若剛成家立業、需要拉高壽險保障的族群，就可選擇平準型，若已經 有足額壽險保障者或預算較少的人，則可選擇遞減型，而現在房貸族 大多有房貸寬限期，也可選擇搭配房貸寬限期的商品，每天僅需花費 20至50元不等，就可以保障家人住的安心。
內政部營建署昨天宣布，提供兩年零利率優惠房貸及每戶每月三千六百元租屋補貼的「青年安心成家方案」，將在三月一日開始受理申請，今年購屋補貼共兩萬個名額，租屋則有一萬五千個；不同以往，為鼓勵生育，育有小孩數愈多者，今年在資格審查上愈有利。
營建署自民國九十八年首次推出「青年安心成家方案」，由於購屋貸款條件極優，民眾反應熱烈，去年上、下半年各有一萬個名額，沒幾天就申請滿額。為減輕青年購屋負擔，營建署今年仍將續辦此方案，申請期間為三月一日至四月十三日，房仲業者預料推出後將掀起熱烈搶貸潮。
營建署表示，此次購屋優惠貸款有兩萬個名額，條件和往年相同，提供廿至四十歲無自有住宅的新婚族，最高兩百萬元的貸款，前兩年零利率，第三年如果家庭年收入在百分之五十分位點以下者，可續享低利率，而貸款年限最長達廿年。
但優惠貸款設有排富條款，限制家庭年收入須在百分之八十分位點以下，以雙北市為例，約在二百四十七萬元，台中市、台南市和高雄市等三都約在一百八十四萬元。
房價飆升，北市20坪左右的小宅總價千萬元跑不掉，專家建議，首 購族可善用政府提供的優惠貸款，可為自己省下不少利息。
有巢氏房屋發言人劉炳耀表示，有購屋需求的民眾，應善用政府提 供的優惠貸款，可省下不少利息。劉炳耀說，目前內政部為了減輕新 婚、生育子女之青年家庭購屋負擔，續推「青年安心成家方案」優惠 貸款，100年度自3月1日起至開始受理，台北市、新北市家庭年收入 247萬元以下者，主要提供20歲至40歲沒有自用住宅的新婚族，或是 生育子女的20歲至45歲換屋族申請，前2年200萬元0利率，第3年起依 資格不同，優惠利率則有不同。
而財政部於去年12月推出之「青年安心成家首次購屋優惠貸款」， 條件更是寬鬆，20歲45歲夫妻或單身名下沒有自用住宅即可申請，最 高額度500萬元利率，前2年為中華郵政2年期定存（現為1.205％）加 碼0.345個百分點(現為1.55％)，第3年起按2年期定存加碼0.645個百 分點(現為1.85％)。
劉炳耀提醒，基於公平原則，政府提供的這2個方案只能擇一使用 ，有購屋需求的民眾可自行選擇較優惠的方案申請。
此外，各銀行也配合政府開辦的青年購屋優惠貸款，針對20歲至4 5歲的名下無自有住宅者，提供優惠利率，以萬泰銀行為例，前2年利 率1.55％，第3年起1.85％，優惠額度500萬元，萬泰銀行表示，相較 現行市場上房貸利率動輒2％以上，累計可省下約11.6萬元的利息支 出。
財政部號召8大公股行庫合辦額度2000億元的「青年首次購屋優惠 貸款」，第一銀行最新分析對此指出，青年首次購屋優惠貸款與央行 打炒房政策並未牴觸，青年首次購屋優惠貸款也的確有照顧到需要照 顧的民眾。
青年首次購屋優惠貸款截至2月10日止，八大行庫共承做207.21億 元，一銀統計，目前已承做逾24億元，僅次於土建融大宗承做的台灣 銀行、土地銀行及合作金庫，占八大行庫總放款量的12％。
一銀統計，青年首次購屋優惠貸款平均貸款金額約347萬元，僅28 ％客戶貸款金額超過500萬元，需再搭配其他房貸，且搭配其他房貸 金額平均約254萬元。
依貸款金額分析，除大台北區、台中市及高雄市，較一般房貸貸款 金額佔比落後，其他地區都有達到普及並照顧民眾購屋的需要。
內政部主辦的「年度青年安心成家方案」，下月一日起至四月十三日受理申請。廿歲到四十歲的結婚男女，符合條件者都可申請租屋、購屋、換屋貸款等三種補助，其中，租屋者家戶年所得須在一百廿八萬元以內，至於購屋、換屋者則是一百八十四萬元以內。
青年安心成家方案對象共有「新婚」、「育有子女」二種結婚男女的身分才可申請。新婚以結婚二年以內為主，不過只能就租屋、購屋擇一申請。育有子女者可就租屋、購屋、換屋三擇一申請。
其中，租屋者每月可補助三千六百元、補助二年。至於購屋、換屋者最高補助二百萬元，前二年免利息，第三年起到廿年，一般民眾利率是百分之一點二四七，單親等第二類家庭則是百分之零點六七二，但利率是浮動利率，會隨央行公告而調整。
央行去年開始打房，雖然民眾覺得房價還是飆高，但多家銀行的新增房貸案件已經減少！以土銀為例，去年的房貸餘額比前年減少一百四十多億，今年預估會再減少，餘額大約在七千億左右。土銀指出，去年開始，房貸的新增速度明顯低於還款速度；有些房貸戶逢高出脫、還清房貸，有些是買不起房子，每月新增房貸目前不到六十五億。（張雅惠報導）
到去年底，土銀的房貸餘額七千零三十一億，市占率一成左右，建築融資放款兩千一百一十七億元，市占率大約兩成一，兩項都位居國內銀行龍頭。
不過，土銀去年的房貸餘額比前年減少一百四十多億元，平均每個月餘額減少十二億多，土銀指出，景氣好，房貸戶逢高出脫，還清房貸，但高房價也讓部分民眾買不起房子，還款金額大於新增貸款金額，每個月必須淨增加六十五億才能維持房貸放款餘額持續增加，但從去年開始，餘額逐月下降，今年餘額預估會再降到七千億左右。土銀總經理蘇樂明說：
「央行都有一個很明確的政策，甚至於對於細節的部分都做了問答集，我們都完全尊照央行的相關規定，市場的狀況，看起來房貸案件都在減少，台銀、合庫、土銀大家都在減少」
此外，央行日前再全面清查國銀執行房市信用管制情況，已使大型 行庫房貸管制緊縮效應擴大，房貸成數已達6成的投資客將列為信用 貸款拒絕往來戶！據了解，央行在農曆年前已再進行一波清查，其中 投資客作信貸為查核重點，央行發現部分大型行庫的旗下分行，對所 謂的「受限戶」（銀行對持有第2棟以上房屋者，即投資客的通稱） 除辦房貸之外，還給予信貸，已明令禁止：「不希望行庫再助長投資 客信用擴張！」 據了解，大型行庫已通令旗下分行，「受限戶」若房貸成數已達6 成，將不可再作小額信貸等其他消費性貸款，是行庫開發信貸業務以 來規定最嚴格的一次。
據了解，除了央行三申五令要求嚴加執行房市信用管制措施之外， 行庫內部也擔心房價飆太快之後的「資產泡沫化」風險，因此不論近 幾個月來房價漲多高，在拿捏個案的房貸成數時，還是依自身的估價 結果為準，行庫主管坦言：「有幾個地區真的已『追』不上市價上漲 的速度！」 其中，以新莊與林口兩地的房價上升速度最劇。新莊有新莊線捷運 及副都心題材，林口有機場捷運與高鐵題材，是這波房價大幅推升的 最主要原因；根據行庫內部估價結果，漲太多使得近來該兩地不少房 貸個案的市價，已與行庫內部估價結果出現接近3成的落差。
中央銀行打炒房，讓市場房貸申貸受限，業者轉推房貸壽險，強調 最低利率1.67％起跳，甚至有銀行業者推出前半年固定利率，最低僅 1.68％。
包括上海商銀、合庫、兆豐銀、華南銀、永豐銀都推出房貸壽險， 但有保險概念的房貸戶仍是少數，為了提高房貸戶加買壽險的意願， 銀行不但推出許多配套措施來搭配房貸壽險，還提供利率減碼最高0 .17個百分點。
以上海商銀推出的幸福百分百專案為例，原本兩段式房貸利率前6 個月1.68％、第7個月開始1.95％起跳；若搭配房貸壽險，前6個月利 率1.68％，第7個月利率可減碼0.05-0.15個百分點。
兆豐銀推出的歡喜雙享炮專案，依照投保年期減碼，第1階段可減 碼0.07-0.17個百分點，但最低利率不得低於1.67％。永豐銀行房貸 壽險專案第1年則是可減碼0.1個百分點。
房貸主管指出，過去房貸壽險只有平準型，但在房貸戶意願不高的 情況下，又再推出遞減型，保費逐年遞減。若借貸20年，遞減型房貸 壽險保費可以比平準型再省一半。
想便宜購屋的民眾要注意了！內政部營建署辦理的「青年安心成家方案」將於3月1日受理申請，獲核准後，民眾購屋可享最高200萬元，兩年零利率優惠，而租屋民眾則享有二年每月3600元租金補助，營建署國宅組組長王安強表示，今年購屋優惠貸款名額，提高至2萬戶，租金補助名額提升至1萬5000戶，全案受理至4月13日止。
青年安心成家方案已開辦2年，主要提供20至40歲沒有自有住宅的新婚族，最高200萬元的貸款優惠，換屋族的年齡上限則可拉高至45歲。前年申請貸款件數17790戶，申請租金補貼僅8203戶，去年隨景氣好轉，申請轉趨踴躍，申請貸款件數21,272戶，較前一年成長近2成；申請租金補貼件數也達10417戶。
至於去年底開辦的財政部版，條件較寬鬆，夫妻或單身個人名下沒有住宅即可申請，最高額度為500萬元，利率前2年為中華郵政兩年期定存加碼0.345個百分點（現為1.55％），第3年起再加碼0.3 個百分點，20至45歲首購族均可申請。
信義房屋企研室經理蘇啟榮指出，與財政部推出的「青年安心成家PART 2版」相較，內政部優惠額度較少只有200萬，但因有政府補貼利率，相對優惠，申請狀況十分踴躍，以優惠額度而言，較適合中低價位貸款案。
須注意的是，內政部版設有排富條款，台北巿、新北巿申請優惠購屋貸款，家庭年收入須在247萬以下，台灣省省轄巿、高雄巿、桃園縣、台中巿與台南巿須在184萬以下，其他縣巿則須在166萬以下。申請租金補貼也有設限，台北巿、新北巿家庭年收入須在180萬以下，台灣省省轄巿等則須在128萬以下，其他縣巿要申租金補貼家庭年所得須在119萬以下。
大型行庫年後持續配合政策打擊炒房，加強控管投機客。包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫等公股行庫，研擬對房市投機客採「連坐法」，只要家中親屬之一被銀行列「黑名單」，包括父母或子女，放款條件同步緊縮。
據悉，此項做法規劃近期就會上路。中央銀行年前曾發函告知銀行，嚴禁房屋所有權人用配偶以外的「人頭戶」貸款，主要是有銀行反映，有客戶利用子女等名義向銀行貸款，規避央行相關措施之規定。在央行默許下，銀行將加重管制，如果某戶被發現有炒作情事，包括父母及子女，全都連坐，銀行貸款成數及利率條件將會立刻變差。
銀行主管表示，對房市投機客的連坐法，將祭出三項措施，只要被列入炒房黑名單，成數一定低於六成；其次是利率也會比實際估算再加0.5-1個百分點；第三是絕對不給寬限期（付息不還本的期間）。
銀行主管評估，此舉或許可能會影響銀行放款業務成長，不過在財經部會全力調控房市下，銀行也得全力配合，希望這樣能讓投機客知難而退。
