銀行貸款 信貸 轉增貸 二胎 0985616119黃專員

卡債族照過來！卡息將以「未繳餘額」計算

你知道使用信用卡刷卡消費，若你還清部份款項之後，銀行收取循環信用利息仍以刷卡總金額計算嗎？也就是說，如果你每個月習慣只繳最低應繳金額，或先繳一半信用卡款，銀行都以「刷卡金額」計息。根據銀行公會統計，每年銀行因此多收的利息金額高達6.84億元！但從今年10月27日起，這種不合理的收費情況將不再出現，銀行依規定只能以「未繳餘額」計息，約有130萬刷卡族可省下一筆利息支出。

舉例而言，假設林先生5月30日刷卡5萬元，商店入帳日是6月2日，林先生於6月24日繳款日只繳了1萬元，還有4萬元未繳，因此，7月6日結帳時，同樣以15%的循環信用利息計算，舊制「全額計付」的利息為666元，若依照新制「依未繳餘額計付」的利息則為575元，約可省下利息99元。

消費者若仔細檢視自己的信用卡帳單，可以發現，繳款欄有二項繳費細項，一欄是「最低應繳金額」；另一欄為「本期應繳金額」，其中，「本期應繳金額」即為總刷卡金額，「最低應繳金額」則通常是總刷卡消費金額的10%，根據銀行現行規定，最低應繳金額不得低於1000元，也就是說，如果消費者刷卡消費低於1000元，就要全部繳交。值得一提的事，如果你每期繳費都低於最低應繳金額，小心，銀行就會罰你違約金，最高可以罰到三次，對於錙銖必較的刷卡人要特別注意。

根據銀行統計，目前信用卡刷卡人繳費的情況分為兩大族群，一種為每月刷卡消費金額全數還清，這一部份並沒有循環信用利息計息的問題；另一種為只繳帳單最低應繳金額、或只還部分卡款，部分動用循環利息，這一部份是新制上路之後最大的受惠者。

又到了畢業生找工作的旺季，如果能順利在踏出學校後，就找到一份不錯的工作，接下來就得開始思考，如何好好的安排每個月領到的薪水，而不是領到薪水後就花光光甚至還透支。

中國信託提醒，社會新鮮人踏出學校後，剛開始的支出，包括添購工作的行頭、買電腦、機車，可能是一筆不小的開銷，但必須注意的是，務必要開始預留「緊急預備金」，以備不時之需。

一般而言，至少必須準備約6個月薪資的生活費，待未來累積更多儲蓄金額後，扣除六個月薪資的額外資金，再用來規劃投資理財。

銀行貸款和債務協商代辦爭議頻傳，金管會今天呼籲，銀行提供貸款或處理債務協商，是以客戶信用評估為基礎，不會因為有介紹人而有差別，民眾「代辦不如自己辦」，反可減負擔。

行政院金融監督管理委員會表示，近期仍接獲不少銀行貸款和債務協商委由代辦仲介而導致爭議的陳情案件，金管會提醒民眾，銀行提供貸款或處理借款人債務協商，都是以客戶的信用評估為基礎，並不因有中間介紹人而有差別。

金管會銀行局副局長邱淑貞表示，民眾若有資金需求或償債問題，應該親自和金融機構申辦、協商，不需和代辦業者仲介，負擔額外費用而加重經濟負擔，「代辦不如自己辦」。

( 2010/05/18 19:25 中央社 )

（中央社記者程韻璇台北2010年5月18日電）

為給予卡奴重生機會，在債務協商或前置協商期間，曾毀諾的債務 人，6/1起可望再度與銀行「個別協商」。銀行業者指出，此協商債 務的新方案，可減少債務人向法院聲請更生或清算的機率，也有利於 銀行收回債權，降低呆帳金額。

銀行公會明（29）日召開理監事會議，會中將討論「債務協商/前 置協商毀諾後個別協商一致性方案作業準則」。據草案內容顯示，曾 與銀行進行無擔保債權前置協商或債務協商，之後卻毀諾的債務人， 可從6月1日起，參加「個別協商」方案，以一次申請為限，最優惠的 條件，可以最長180期0利率，但本金不減免方式還款。

( 2010/04/28 09:00 時報資訊 )

工商時報 記者王立德／台北報導

銀行貸款 黃專員～專業理財規劃一次幫您搞定貸款麻煩事

 為導正信用卡為支付工具之本質及減輕持卡人債務 負擔，金管會今(22)日公布信用卡新管理措施，預計10 月起，使用循環信用 1年以上的卡債族將可轉換成個人 信用貸款或信用卡分期方案，減輕卡債族債務負擔。

金管會依據「信用卡業務機構管理辦法」第24條第 4項規定，只要持卡人連續使用循環信用 1年以上，且 最近 1年內於聯徵中心沒有帳款遲繳和信用不良紀錄， 要求發卡機構須提供「個人信用貸款」及「信用卡分期 」二種還款方案，供長期使用循環信用且繳款正常之持 卡人選擇轉換。

持卡人申請「個人信用貸款」需最近一期帳單循環 信用餘額達新台幣10萬元以上，發卡機構提供的期數至 少 6期，無上限；「信用卡分期方案」循環信用餘額無 限制，但發卡機構提供的期數為 6期到30期；這兩種方 案利率都會低於持卡人原來的信用卡利率。

為避免持卡人擴張信用，持卡人「轉換後之信用卡 額度」加計「還款方案轉換金額」不得超過原信用卡額 度。另外，為滿足持卡人對信用卡之後續使用需求，並 規範持卡人連續正常履行還款方案達6期後，持卡人可 就累計已清償金額向發卡機構申請調高信用卡信用額度 ，但所調高之信用額度仍須符合DBR(個人無擔保債務總 餘額除以平均月收入)22倍之規範。

由於涉及發卡機構規劃和資訊系統修改，這項機制 將在發布 6個月後生效，預計10月實施。

開車族最大的夢魘就是油價不斷的上漲，雖油價漲主控權不在民眾 手上，但開車族只要善用信用卡，每月至少可省300-400元的加油費 。

隨著國際油價飆漲，汽車族荷包又縮水，現不僅無鉛汽車每公升已 突破30元，如98無鉛每公升31.9元、95無鉛每公升30.4元，92無鉛還 未破30元，但每公升也逼近29.7元。

目前雖已有13家信用卡發卡行，加入「加油天天降」戰場，且合作 的加油站，除了中油外，較大的通路幾乎都有，如全國、台灣優力、 台亞、鯨世界等。

雖然祭出「加油天天降」的業者越來越多，但是降價幅度則有下滑 趨勢，目前刷卡加油優惠最大的是永豐銀的信用卡，每公升降2.2元 ，但只限於在西歐加油站，大部分都是1.8～1.9元，少部分是1.7～ 1.6元。

也就是說，開車族若平均1周加1次油，每次40公升，那麼1次最高 可省88元，若1個月加4次油，就可省352元，若平時用油再兇一點， 那麼1個月善用加油卡至少可省500～600元應沒什麼問題。面對物價 不斷飆漲，開車族每月若能省個500～600元，1年也可省6,000～7,2 00元，可說是不無小補，因此，銀行業者建議，開車族一定要有加油 卡，且最好擁有1、2張的加油卡，那麼就可以選擇最優的卡來刷。

在信用卡刷卡優惠縮水下，開車族刷卡加油要A好康前應先釐清的 4件事。1、比降價；2、紅利與現金回饋；3、加油平安險；4、刷卡 基本門檻。

信用卡的主要收入來源之一是刷卡額度，基本上，消費者只要每刷 一次卡，銀行就可逐筆賺取簽單額的1.5％，由於油價越來越高，開 車族刷卡額也越來越高，以一般小車加滿1桶40公升的95無鉛，現就 要1,216元，一般來說，開車通勤的上班族，平均1周要加1次油，也 就是，1個月至少要加4次，刷卡金額至少4,864元。

就因刷卡金額比一般信用卡的消費額度高且使用率也更高下，為搶 攻開車族群，信用卡在加油優惠，幾乎會改為天天降，而目前折扣最 高的是每公升2.2元，以加油40公升的95無鉛來算，1次加油可少88元 ，1個月就省352元，因此，開車族若要加油時，可以多加善用永豐銀 的信用卡。

除比降價外，也要多留意紅利與現金回饋，有許多業者因已直接給 了加油折抵現金，因此，就不再給其他的回饋，如日盛GOGO卡、聯邦 卡，其他如中信銀、永豐銀、台新銀、花旗銀等依舊維持原有的回饋 ，其中台新銀太陽御璽卡刷卡加油，享現金回饋最高1％，當期新增 消費達一定額度者，到全省中興嘟嘟房或台灣聯通停車，每天享2小 時免費停車。

比完折扣與回饋外，當然要再看有無其他好康好A，中信銀為回饋 卡友，特別再加贈10天200百萬加油平安險，是所有信用卡中唯一， 加油送平安險，開車族為了開車安心可以善用業者提供的免費保障。

又到了繳稅的「旺季」，汽車牌照稅已於4月1日起開徵，有不少民眾想以刷卡支付，順便來A好康。不過，近年來銀行權益一再縮減，卡友今(99)年繳費不但得負擔15元以上的手續費，也幾乎無「利」可圖，不如選擇免收手續費的超商、金融機構繳款，反而比較划算。

金融海嘯爆發後，去(98)年可說是銀行最吃緊的一年，為開源節流，信用卡權益縮減的頗兇，然而即使目前景氣一片看好，逝去的卻再也回不來，今年還是有不少銀行再砍優惠，對比96年時狂送好康、鼓勵卡友刷卡繳牌照稅的「榮景」，不免令人感慨。

今年在刷卡繳汽車牌照稅方面，提供有紅利或現金回饋的銀行已是「屈指可數」，只有華南、華泰、聯邦、萬泰、台新、陽信、永豐等7家，其他全都是「又要收手續費、也不給好康」，從中可看出幾乎所有大型發卡行都已拿掉福利，將信用卡視作一種銀行「必備」的繳費管道而已。

總的來看，信用卡繳牌照稅的手續費，大致分為固定式與比例式，採用固定式的銀行收費間距落在15元~30元，其中最便宜的陽信商銀每筆收15元，而最高的花旗、三信、永豐、星展、萬泰則是每筆30元，其餘包括土銀、合庫、一銀、遠銀、元大等多家銀行都是收取20元。

至於採取比例式的銀行則是收取稅金0.5%~1%不等，其中又以中國信託收1%最高，不過若是台北市籍的車輛則免收；另外部份銀行採取每筆手續費加收一定比例稅金的方式，如玉山及台北富邦均是每筆15元再加繳稅金額0.2%；其實這方式對稅金較高的民眾來說，就顯得大不利，以1800CC的自用小客車來說，7,120元的牌照稅，最多可能會被收到71元。

「要基本生存權！要尊嚴還款！」消費者債務清償條例施行將屆兩年，卡債族昨天成立自救會，痛批銀行公會私設更生及清算門檻，將還款能力差的最弱勢踢出聲請更生或清算資格，讓債清條例美意瓦解。

陪同出席的前立委簡錫堦、律師林永頌，呼籲卡債族勇敢站出來說出真正的痛苦，才能有效的解決問題，讓協商或法院的裁定更趨合理。

昨天自救會也找來卡債一族的「美琴」現身說法。美琴原是印刷廠業務，向銀行借了七十萬元幫朋友周轉，朋友卻沒還；後來她失業，為加速還款受另名朋友慫恿創業，透過預借現金借了五十多萬元，又被騙，進而成為卡債族。

美琴指控，債清法已上路快兩年，但她卻充滿驚惶，一家銀行催收人員常深夜打電話要她還債，另一家催收人員揚言到她家「把東西搬光光」。

美琴因沒有收入，無法與銀行協商成立、走完更生程序；最後透過法扶律師協助聲請清算，但面臨關鍵的免責與否裁定時，法官卻以她有浪費及投機行為為由，裁定不免責，也就是又回到欠債原點；但美琴表示，那只是刷卡套現，卻被誤為奢華消費。美琴泣訴，重重的挫折，逼得她數度尋短。

多名卡債族昨天宣布成立自救會，並要求「更有尊嚴」的還款條件。銀行公會主管表示，目前「前置協商」債務還款最長已達一百八十期、也就是長達十五年還款時間，許多卡債族還款利率都獲得大幅減免，甚至零利率還款。

銀行公會表示，針對卡債族的還款方案，首階段是「債務協商」，目前是「前置協商」還款方案；前置協商到目前為止，已收件達八萬零九百一十九件，總金額達一千兩百六十三億多元，平均每件債務的還款金額近一百六十萬元。

銀行公會表示，前置協商開始推行時，銀行公會每月收件達四千或五千多件，但收件數目已逐漸在下降，今年第一季已降到每個月只有一千多件或兩千件。這顯示，有債務還款壓力的卡債族已逐漸減少。

銀行公會舉例，有位林先生原先從事餐飲業，因投資失利負債超過三百多萬元，他在九十五年時曾參與債務協商機制，當時獲得的還款方案是「一百期、還款利率百分之四」，但後來因為母親重病需額外支出費用，讓他無法繼續還款。債權銀行了解後決定再與林先生進行二次協商，林先生也撤回向法院聲請更生案，他最後獲得的還款條件，已經改為「一百八十期、零利率」。

【2010/04/08 聯合報】

消費者債務清理條例從民國97年4月11日施行以來近兩年，原本是為卡債族打開一道通往重生之門，但許多卡債族因為銀行提出不合理的協商條件，在向法院聲請更生或清算時，往往難以通過。為了保障自己的權益，卡債族成立自救會，要求銀行及法院，讓他們能在維持基本生活的情況下，有尊嚴的清償債務。

銀行的不當催討，讓美琴壓力大到數次自殺，因為替朋友周轉變成揹債，想以創業還債卻成為卡債族，原本以為可以透過債清條例向法院提出清算，卻因為法院裁定不免責，又再次陷入被逼債的窘境。債清條例原本應該是為卡債族打開重生之門，但因為法院認知不同，讓卡債族透過條例獲得更生的比例相當低。

比例低，法扶歸因於聲請程序複雜、清償金額和基本開銷不成比例，再加上法官沒有同理心，讓有誠意還款的卡債族求助無門。對此，司法院表示，會累積判例研議。

司法院民事廳廳長 吳景源：收集這種理由，然後來邀集各法院的庭長來開會做成一個共識，希望以後各法院能夠對於相類似的案件，能夠採取相同的見解跟做法。

面對處處碰壁的困境，在債清條例滿兩週年前夕，卡債族成立自救會，]要求協商及更生還款金額應為債務人的收入減去必要生活支出的餘額，還款期間最長為6年，以及免責認定應該從寬，]但這些都得透過修法。

五月繳納綜所稅的日子逐漸逼近，今(99)年刷信用卡繳稅能否免手續費的議題，也越來越受民眾的關心。事實上，從去(98)年開始，不少銀行都實施「天下沒有白吃午餐」的作法，也就是要求卡友得刷一定金額門檻，才能享好處，而今年除了華南銀行已經率先宣布外，外商渣打銀行也將採取相同策略，以藉此喚起呆卡，提高刷卡量。

這種端看卡友刷卡頻繁程度，才決定是否給予免手續費好康的模式，去年日盛銀行、臺灣銀行、土地銀行、合作金庫等都相繼實施，今年雖然這些銀行尚未公告相關辦法，但外界預期都將會比照辦理，且帶動更多銀行跟進。

像華南銀行二月份就公布，卡友必須在二月至五月期間，月月刷三筆不限金額的一般消費，或累計刷滿十二筆。如此一來，五月繳納綜所稅時，五十萬元以內就能享免收信用卡手續費的優惠。

其實不僅土本銀行，外商渣打銀行也採取同樣手法，年初就已先告知卡友，一月至三月只要每月刷卡新增消費達888元以上，五月份繳納綜所稅時，即可免手續費。

而日前渣打又再度公告，如果一月至三月每月刷卡沒達到888元的卡友，現在只要四月至五月間，累積新增消費達8,888元，也同樣可享刷卡繳稅一次付清免手續費的好處。

陽信銀行正式推出「卡繳稅‧賺紅利」超值繳稅方案！為讓卡友輕 鬆繳納綜所稅，無論金額大小一次繳免手續費，繳納牌照稅、房屋稅 僅要15元手續費。

另外，繳稅前1個月帳單新增一般刷卡消費滿5,000元以上，更可享 有繳納每筆稅務回饋15元現金紅利點數，繳納3筆稅務者可享有50元 現金紅利點數回饋。

不須登錄、不須抽獎，就能直接享受現金紅利點數回饋，對精打細 算卡友族而言，刷陽信卡絕對是個聰明選擇。

陽信銀行指出，單筆稅款3,000元以上，即可享有3期繳稅手續費0 .6％優惠，另繼續推出大受好評6期及12期超低利率分期繳稅服務， 以回饋卡友熱烈支持。

延後付款是使用信用卡繳稅的優點，舉例來說，5月分辦理刷卡繳 納綜所稅的卡友，一般會在6月下旬繳付信用卡稅款，使用陽信銀行 信用卡將享受7月中旬再繳納，等於是陽信銀行無息借貸2個月後付款 。

本月起悠遊卡將結合小額消費的功能，帶領民眾進入新便利時代。

所謂小額消費，指以悠遊卡購物單筆消費在1,000元以內，每張卡片 單日消費上限為3,000元。

一般民眾的接受度和反應如何？波仕特線上市調網的調查結果顯示 ，56％的受訪者表示肯定和期待，1／3的人會加值，因為這樣一來交 通購物二合一很方便，再來23％的人會加值，是基於這樣購物不用找 一堆零錢了。

相對地，仍有4成多的人不會加值，就怕卡片掉了會虧大了。主要 的原因是悠遊卡不像金融卡有加密、防側錄的安全設計，一旦遺失， 只能自認倒楣，但現在已經有個人記名式卡片解決這個問題；另外， 還有1成多的人直言，悠遊卡小額消費方案不吸引他們。

從性別分析來看，男性的接受度似乎較高，有35％表示會加值，認 為很方便，其次是不會加值，怕卡片掉了的約25％；反觀女性，不論 是會加值、不會加值比例相當都約31％。

信用卡市場在去(98)年受到景氣復甦，以及百貨週年慶的鼓舞，簽帳金額達到高峰，但隨即因週慶結束、春節長假的影響，使得刷卡量連續兩個月下滑。不過，2月的簽帳金額1,164億元，仍創歷年同期(2月)新高紀錄，更比去年同期大幅增加164億元，年成長達16.46%。

根據金管會公布今(99)年2月份信用卡揭露資料，國內38家發卡機構的總流通卡量為3,024萬張，較1月再減少14.5萬張卡，即已連續26個月下降，更較去年大減269萬卡；總有效卡數則有1,895萬張，比起1月小增1.4萬張，有效卡率上升至62.67%，再度刷新歷史紀錄。由於2月過年連假、銀行營業日減少，以及大型發卡行缺乏新卡帶動下，使得當月新發卡數創一年新低，僅有19.3萬張；停卡數則達33.5萬張，使得淨發卡數(發卡數減停卡數)為負的14.2萬張。

當月發卡量仍由中國信託以27,123張奪魁，比上月減少1.2萬張之多；華南銀行在強力推促「LOVE悠遊聯名卡」下，以24,341張勇奪第二名，這也是該行自94年2月以來的最佳紀錄；第三名的花旗銀行新發卡不及2萬張(19,862)；同樣推出悠遊聯名卡的玉山銀行，則發卡18,401張屈居第四；第五為國泰世華，新卡量為15,545張比上月減少2千多張。

在停卡數方面，聯邦銀行停卡數似乎沒有停止的跡象，2月再度停卡77,149張卡，新發卡數卻僅有5,218張，使得淨發卡數為-71,931張卡，讓聯邦銀行流通卡數跌落一名，已落後在台北富邦之後，排名第七。停卡數第二位仍是國泰世華，當月停卡26,800張卡，流通卡數降至2,925,895張，若合計本月台新銀行及慶豐的流通卡數(2,976,637卡)，即表示國泰世華已拱手讓出市場第二的地位。

停卡排名第三是「悠遊二班」成員之一的兆豐商銀，發卡表現不甚理想，但2月的停卡數卻竄高到25,192張；第四與第五分別是中國信託(23,248張)，以及花旗銀行(21,088張)。本月整體銀行的有效卡率為62.67%，再度創下史上新高，其中花旗銀行77.76%及台北富邦74.43%，分居第一及第二位。而渣打銀行、中國信託、台新銀行、匯豐銀行、永豐銀行、國泰世華、遠東銀行、第一銀行、玉山銀行的有效卡率，皆超過整體銀行的平均水準。

偏愛紅利回饋的卡友注意啦，繼花旗銀行採紅利終身有效後，部份 銀行紛紛跟進，如荷銀、華泰、日盛等，但發卡量多數不在前10大， 主要發卡行如中信、北富銀、台新等還是有使用期限，並以2年居多 ，持卡人若真的忘了兌換，可主動打電話到銀行客服中心，有些銀行 會視情況給予緩衝期。

銀行主管表示，紅利點數使用管道已越來越多元，像是利用7/11便 利超商的ibon機器換取小額的民生用品、紅利點數直接兌換超商現金 抵用券、ezding系統（訂購電影票網路平台）也能用點數折抵電影票 等，因此，建議卡友若發現快到期時，不妨可善用手上零頭點數，選 擇最方便的兌換通路，讓紅利在期限內消化完畢。

隨著銀行紅利點數兌換越來越便利，且兌換商品多元化，卡友紅利 點數作廢也越來越少，據銀行統計，卡友在紅利點數兌換的商品，幾 乎都是以民生用品或現金抵用券居多，業者表示，可能這些商品兌換 門檻較低，且較實用有關。

銀行業者表示，對銀行而言，紅利點數成本其實頗高，平均百萬卡 1年的成長至少要上億元，就因成本很高，因此，銀行在紅利點數回 饋的門檻也越來越高，如中信銀、北富銀、聯邦銀、新光銀等，卡友 要享點數回饋，每月有基本的消費門檻。

就因紅利回饋限制越來越多，為了方便卡友兌換點數，因此，越來 越多銀行與便利商店合作，不僅祭出點數當現金券用，銀行還會不定 時與超商合作，推出指定商品點數優惠活動。

如目前與7-11合作，推出點數也能換便當、飲料等民生用品的中信 銀表示，自從與7-11合作紅利點數兌換後，卡友紅利作廢的比例有明 顯在下滑。中信銀指出，自94年至今，中國信託持卡人在7-11的ATM 以紅利點數兌換商品筆數已突破1,100萬筆，累計兌換點數近60億點 。