銀行貸款 信貸 轉增貸 二胎 0985616119黃專員

　國內再度出現網銀個資外洩事件！網銀功能先進，且擁有高使用率的玉山銀行，因資訊安全出現漏洞，導致一萬多筆客戶個資外洩，遭金管會決議開罰新台幣400萬元，並須增提作業風險金額，因應未來相關衝擊。

　　玉山銀行一向著重在網銀的發展，客戶不僅可以透過IE使用相關功能，去(98)年初更陸續開放Firefox、GoogleChrome、Opera等瀏覽器，更首創支援Linux作業系統，讓非Windows作業系統的民眾，也同樣能輕鬆方便在家完成金融交易，頗受網友的好評。

　　不過，玉山銀行日前自行偵測發現，旗下網銀竟遭駭客植入木馬程式，導致有特定IP位址成功登入，並試圖在系統竊取個資，雖然馬上由稽核單位與外部獨立資安專家，進行補救且複核確認缺失已完成改善，但仍因為未落實資訊安全防護作業的缺失，遭到金管會罰款。

　　金管會表示，這起案件是由玉山銀行主動提報，目前所有網銀客戶存款都沒有異常，可是卻有約一萬多筆個資已經外洩，因此處以400萬元罰鍰，也要求增提作業風險金額，為未來發生相關衝擊時做準備。

　　同時，金管會與銀行公會、財金公司組成專案小組調查，已確定玉山銀行的網銀個資外洩，屬於單一案件，其餘金融機構的網路相關服務，資訊安全控管作業均屬正常，民眾不需要過份擔心。

信用貸款 信貸 房屋貸款 房貸 房屋轉增貸 信用卡 卡債整合 負債整合五都選戰的政治激情過後，一般民眾還是要照常過日子，隨著年關愈來愈近，面對年終消費支出增加，也是資金週轉需求高峰期，銀行建議，先評估自身的需求與財務狀況，善加運用信用卡、信貸、房貸等短中長期不同的替代支付及週轉工具，讓過年更順事。

刷卡支付 延後付款

聯邦銀行表示，習慣以信用卡替代現金支付的民眾，大多知道如果消費時間離信用卡每月的結帳日期愈遠，一般來說，最長可延後達一個月以上再付清消費款即可，提供個人財務彈性調度的工具；但面對年關前的消費支出大增，尤其各發卡銀行紛紛配合推出各式刷卡優惠，延後一個月可能還沒辦法付清，因此，例如該行今年即推出長達3個月未繳清餘額零利率專案，提供持卡人能有更長期的財務調度選擇。

行政院消費者保護委員會今天表示，民眾若想結清存款帳戶，不必再跑回原開戶分行銷戶，透過委託代理人辦理、分行電腦連線辦理及聯行代收辦理等服務，一樣可以完成銷戶。

消保會指出，銀行公會訂有「銀行銷戶處理程序自律規範」，要求各銀行針對台幣、外幣活期存款，以及台幣支票存款帳戶內餘額在新台幣10萬元以內者，於確認存戶人身分，並完成審核程序後，即可讓民眾以郵寄方式辦理銷戶。

消保會並說，多數銀行也有受理委託代理人辦理、分行電腦連線辦理及聯行（同一家銀行之各分行）代收辦理等服務。但因內部第一線服務人員專業不足或疏於告知其他管道，使得消費者必須大費周章往返兩地才能完成銷戶，仍大有人在。

強制險明年將再調降5.7%，但任意車險恐怕沒有再調降空間，主要因責任險損失率惡化，部分公司還可能會小幅調高保費，車主想在「什麼都漲、薪水沒漲」的時代省荷包，產險業者建議，可透過DIY自行投保，目前大都可爭取到16-18%不等的折扣優惠。

三成以上新車未投保

台幣匯價衝衝衝，今天盤中一度又暴衝超過4角，收盤央行出手, 戲劇化貶值7.6分，不過算一算，台幣上個星期已經升值超過2%，熱錢湧入、房價跟著水漲船高。根據房仲業者統計，光是這2個星期，台北市房價已經上漲5%到7%，將近4成屋主已經調高開價，甚至博愛特區一棟豪宅，從6月台幣走高到現在，房價一坪130萬漲到一坪190萬。

房仲業者：「來，請進。」 民眾搶看屋，台幣升值，買屋置產似乎成了保值最好門道。 看屋民眾林小姐：「這個區塊一直在漲，再不買的話，好像等不到便宜價錢。」業者：「看出去，整個view就是仁愛圓環。」 這位林小姐很積極，想買屋，選了精華地段，路口就是仁愛圓環。這波台幣升值前，加裝潢每坪開價90萬，不過2個月時間，屋主開價飆到104萬，漲了15%。房仲業者施光明：「差不多有30%到40%之間，屋主已經調升5%（房價）。」記者：「就是因為看到台幣升值？」施光明：「主要因素就是台幣升值。」 房價漲漲漲，光是這2個月，台北市中古屋價格平均已經翻了5到7%，更別提新成屋。記者華舜嘉：「台幣升值，以這棟博愛特區豪宅來說，6月時中間樓層一坪大約130萬，不過前不久成交時已經飆到190萬，漲幅高達46%。」 央行總裁彭淮南(2010.9.30)：「中央銀行不是打房，我一再拜託各位，不要用打房。」 說打房，彭淮南很低調，6月祭出升息與信用管制措施，當時房價很給面子，掉了5%，不過 9月沒有新的管制措施，房價開始蠢蠢欲動，到了11月台幣狂飆，央行阻升，房價卻有如脫韁野馬，先前跌幅一次漲了回來。 而8日台幣匯價彷彿聽到彭淮南心聲，盤中狂升再度叩關馬英九防線30.219，最後卻戲劇化收貶7.6分，央行成功阻升，房價卻管不住，彭淮南心情恐怕好不起來。

( 2010/11/08 19:14 TVBS新聞 )

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金管會重申，銀行委託機構催收債務，應事先確認這機構是否合法登記設立，催收人員也應領有合格證書，同時不得有暴力、恐嚇、詐欺等不當催收行為；上述規定也將列入查核項目。

行政院金融監督管理委員會表示，鑒於催收公司品質良莠不一，金管會在95年5月修正發布「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」，明定委外催收機構的資格條件、禁止催收行為樣態，以及委外機構違規的處置措施等。

金管會說明，金融機構應先確認受託機構是取得「辦理金融機構金錢債權管理服務業務」設立登記的公司，或者為依法設立的律師事務所或會計師事務所；且無累積虧損或虧損未達實收資本額1/3。

金管會表示，催收時不得以暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺或誤導債務人，或第三人或造成債務人隱私受侵害等其他不當行為，且不得影響他人正常居住、就學、工作、營業或生活。

金管會強調，要求將金融機構債權委外催收列為定期或不定期查核項目，如金融機構違反規定，都將視情節輕重，命令限期改善、暫停或撤銷其委外催收作業。而催收公司方面，若有非法催收，都移請內政部警政署偵辦。

兼職所得、年終獎金要少扣點稅了。財政部配合個人綜合所得稅最低稅率級距下降為5%，將調降非固定薪資的所得扣繳稅率為5%，領取非固定薪資者月領金額低於4萬元，不再月月扣稅，全年可支配所得最多將增加約3萬元，預定明（100）年起實施。

財政部已修正各類所得扣繳率標準，將呈報行政院核定後，自明年元旦起施行，企業發放員工非固定薪資，或員工選擇不按財政部所訂「薪資扣繳稅額表」查表扣繳所得稅者，每月的扣繳稅額將因調降扣繳稅率而減少。

依據財政部新修正的各類所得扣繳率標準，包括固定薪資非按查表（薪資扣繳稅額表）方式扣稅，以及非固定薪資的所得，其扣繳稅率一律自6%降為5%。

扣繳稅率下降，現行非固定薪資等所得，每筆扣繳稅額未達2,000元即免扣繳的起扣金額，也從原先3萬3,335元調高為4萬1元。財政部表示，也就是非固定薪資（或非選擇查表扣繳稅額的固定薪資）每月或每筆給付額4萬元以下，從明年起都不再扣繳所得稅。

舉例來說，老王月薪3.95萬元，但老王要求公司每月只要按舊制的6%扣繳稅率扣繳所得稅即可，不必依照財政部每年訂頒的薪資扣繳稅額表查表扣稅。因此老王月薪按6%稅率扣繳後，每月繳進國庫2,370元所得稅，老王實拿薪水為3.713萬元。

高雄市稅捐處表示，九十九年地價稅將於十一月份開徵！地價稅稅單已於十月二十五日全部寄出，土地所有權人除了已申請轉帳納稅者外，在十月底前就會收到地價稅單，該處又表示，自九十九年十月二十七日起，納稅義務人即可持稅單至便利商店或以信用卡、晶片金融卡、自動櫃員機及電話語音等方式繳納地價稅款，早繳早安心，以免逾期繳納，被稅捐處加徵滯納金。

該處進一步說明，納稅人如因搬家、工作調動或其他原因而需變更稅單上的投遞地址時，可隨時以書面、電話或e-mail之方式，向該處申請更改，所以當您收到投遞地址是您房屋的門牌地址而納稅義務人姓名是前屋主時，千萬別誤以為是您的稅單，甚至認為是稅捐處弄錯了，因而誤繳了前屋主的地價稅，其實只是前屋主尚未向稅捐處申請更改投遞地址罷了！

市稅處再度提醒您，收到稅捐稽徵機關寄發之各稅繳款書時，請務必注意繳款書上載明的納稅義務人姓名是否正確，如果名義不符，請將該張繳款書退回稅捐稽徵機關，千萬不要誤繳了他人名義的繳款書。

地方稅捐處執行賦改會決議，清查農舍和農業經營無關者，要改課地價稅，結果全省有1萬2千多間農舍，從今年或明年起要改課地價稅，地方政府1年新進帳5,400多萬元。

集村農舍林立，良田變水泥，引起監察院在今年9月與10月各糾正內政部營建署和農委會，其調查報告指出，近5年來興建農舍多達8,422件，樓地板面積高達192公頃（58萬坪）之多，實際上是「免稅豪宅」，為都市中有錢人的別墅。

稅官表示，現在農地買賣沒有身份別限制，只要農舍有和農田相連，農地可以休耕，或者有在耕作，就會被主管機關認定的「和農業經營有關」，只能課徵田賦，而田賦又已停徵。

以集村農舍最多的新竹縣為例，新竹縣稅捐處表示，因為這些農舍有農業主管機關核發的農業使用證明，故依法課徵已停徵的田賦，稅捐處是下游單位，無從置喙。

北市國稅局副局長周賢洋表示，投資型保單如果符合金管會所規定，死亡給付達保單帳戶價值最低比率規範，就不需納入遺產總額計算繳交遺產稅，但如果有帶病投保，或者年事已高有單筆躉繳，明顯規避遺產稅，就得計入總額繳稅。

周賢洋說，投資型保單給付應否納入遺產總額繳稅，一直有不少爭議，賦稅署已在今年7月26日再度重申，核課標準以金管會所訂定「投資型人壽保險商品死亡給付對保單帳戶價值之最低比率規範」進行核定，也就是說，如果被保險人死亡，而當初保單只要符合該項規範，沒有所謂帶病投保，或者高齡躉繳等，就可以排除在遺產總額之外，免繳遺產稅。

南區國稅局相關官員表示，該項規範與被繼承人的遺產總額高低，完全沒有任何關係，也就是說，即使被繼承人遺產總額相當高，只要查無任何違反規定事實，保險金應屬免稅範圍，且賦稅署也沒有任何改變認定標準的計畫。根據金管會的規範，投資型保單死亡給付對保單帳戶價值，要保人投保以及繳交保費的規定相當明確，被保險人40歲以下，比率不得低於130％、年齡41~70歲以下，比率不得低於115％、年齡70歲以上，比率不得低於101％。

國稅局表示，大部分有爭議的投資型保單，給付保險金列入繳遺產稅的案例，通常都是避稅方法有問題，比如要被保人年事過高，且手上財產以現金居多，或者是要被保人帶病投保，遭到國稅局調閱病歷資料發現逃漏稅等事證清楚的情況。

( 2010/11/02 02:50 中時電子報 )

在一些歐美國家房貸壽險已相當普遍，在台灣近4、5年來才比較受 到消費者的重視。因相較於保障內容較陽春的一般定期壽險，房貸壽 險通常會結合其他險種的附約，提供消費者更完善的保障。

以房貸壽險市場領導品牌的AIA友邦人壽安心貸定期壽險為例，除 基本的身故、全殘保險金外，搭乘大眾運輸與重大傷殘也有保障，其 中最特別的是「遺族生活扶助金」，倘若不幸家庭經濟支柱因意外而 離開時，家人可連續半年每月領取保額的1％，讓家人不僅不用為房 貸費心，還有一筆固定金額可以安頓生活。

舉例來說︰30歲的年輕爸爸向銀行申請15年的300萬元房貸，同時 也投保AIA友邦人壽300萬元平準型房貸壽險，躉繳保費119,700元（ 平均1天不到22元），保障期間如果不幸身故，300萬元的身故保險金 在清償銀行房貸後，如果還有餘款，AIA友邦人壽會將向其家人（指 定受益人）支付該餘款，更於連續半年內每個月再支付3萬元。

想進一步瞭解AIA友邦人壽房貸壽險詳細的商品內容，請洽詢永豐 銀行、中國信託、兆豐銀行、板信銀行及全省各分行。

( 2010/10/29 09:00 時報資訊 )

由於過去民眾買到問題屋或問題車的糾紛層出不窮，為保障消費者權益，行政院消保會針對購屋及購車的買賣契約進行修訂。並於28日通過「個人購車及購屋貸款定型化契約，應記載及不得記載事項暨範本修正草案」，未來民眾若是買到問題車或問題屋，可先要求銀行停止撥款，避免辛苦積蓄付諸東流，全案將待金管會公告後實施。

在定型化契約應記載事項中增加「按房屋買賣雙方出具之撥款委託書辦理撥付」一項，民眾若發現自己買到的房屋或車輛有瑕疵，可要求銀行撤銷或解除撥款，避免錢繼續流到奸商的口袋。

消保官黃建隆表示，應記載事項屬法規命令，具有強制性，一般民眾購屋時，通常要過一段時間才會發現房屋有瑕疵，未來若實施，消費者一旦買到海砂屋、輻射屋，或曾發生非自然死亡事件的凶宅，都可以要求銀行止付撥款，對消費者形同多一層保障。

除了針對購車購屋的民眾外，在不記載事項部分也增列第11點，即金融機構辦理自用住宅放款或消費性放款時，如已取得足額擔保，不得再要求債務人需有連帶保證人。

黃建隆指出，一般借款要求要有保證人的情況屢見不鮮，民眾對於擔任保人也都聞之卻步，因此若金融機構已經取得足夠擔保，除非債務人授信不足，如缺乏穩定經濟來源等，否則不得要求要有保證人。

財政部28日表示，地價稅將從11月1日起開徵，受到今年各地方政府普遍調高公告現值以及積極清查免稅對象，帶動地價稅收較去年增加6％，增加35億元，達613億元，由於地價稅同一縣市同一納稅人會進行總歸戶，每個地主只有一張稅單。

財政部統計指出，99年度的地價稅徵收高達740萬戶，較去年增加13萬戶，主要是因為各地方稅捐處，為了增加稅源，積極進行清查作業，部分原屬免稅的納稅人，因為免稅條件消失，遭到稅捐處的追討，重新納入繳稅的對象，另外，隨著新建物的增加，也讓納稅人自然增加。

財政部表示，許多納稅人原適用特別稅率、減免地價稅或田賦的原因遭到消除，卻未向地方稅捐處申報，由於依據稅法追稅年限長達5年，而若遭查獲，可懲以短漏稅額高達3倍水準，至於適用特別稅率的對象則包含自用住宅用地、工業用地、公共設施保留地等，適用減免對象則包括寺廟、學校、騎樓、私設巷道等用地。

台中稅捐處則提醒地主，如果自己的土地遭到他人占用，則可以向稅捐處申請佔有人代繳地價稅，申請時只要檢具佔有人的姓名、地址、土地坐落以及占有面積等資料，向所在地稅捐處提出，稅捐處就可以指定佔用人負責代繳。(新聞來源：工商時報─記者陳懷瑜／台北報導)

為保護個人購車及購屋貸款人權益，行政院消保會委員會議審議通 過金管會所研修的「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載及不得記 載事項暨範本（修正草案）」，未來金融機構辦理自用住宅放款或消 費性放款時，如果已經取得足額擔保，就不能再要求連帶保證人。

消保會指出，金管會這次修訂的定型化契約主要在增訂「不得記載 事項」第11點。

在「不得記載事項」第11點中，主要有：一是要求金融機構辦理自 用住宅放款或消費性放款時，如果已經取得足額擔保，不得要求連帶 保證人，除非主債務人不依約履行債務時，應先向主債務人求償，否 則不得要求一般保證人拋棄先訴抗辯權。

二是，金融機構也不得變相約定3項事：1.徵取共同借款人或連帶 債務人。2.要求保證人出具最高限額保證契約書。3.其他顯失公平之 情形。

( 2010/10/29 09:00 時報資訊 )

行政院消費者保護委員會今天公布審議通過的「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載及不得記載事項暨範本」草案，未來有疑義房車貸可停止撥款、且不得約定保證人拋棄先訴抗辯權。

消保會消保官黃建隆表示，為使消費者買車及購屋貸款權益更符合公義，消保會日前審議通過「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載及不得記載事項暨範本（修正草案）」。

消保會說，本次研修重點，包含增訂「不得記載事項」第11點，不僅金融機構辦理自用住宅放款或消費性放款，若已取得足額擔保，金融機構不得約定徵取連帶保證人。

而且，就算基於授信條件的補強，而需徵取一般保證人，當主債務人不依約履行債務時，金融機構必須先向主債務人求償，不得約定要求一般保證人拋棄先訴抗辯權，確保保證人的權益。

該草案修正同時修改「應記載事項」第1點及「範本」第1條，同時加訂「按房屋買賣雙方出具之撥款委託書（如附件）辦理撥付。」

中央政府債務知多少？根據財政部最新的「政府償債計畫」，今年九月底止，債務餘額為四兆兩千九百十八億元；以兩千三百萬人計算，平均每人背負十八萬六千多元國債。

政府債務逐年攀升，各界普遍擔心「債留子孫」，財政部報告表示「債務之舉借，係籌措國家建設財源之重要工具，其用意在發展經濟並累積資產供子孫享用，達到造福子孫之目的」。

這番舉債「造福子孫」說法，引發立委大罵，民進黨立委黃淑英痛批，政府舉債要有抵銷債務、陸續還款的計畫，否則只知舉債，不知還款來源，又為討好選民拚命減稅，還敢說是「累積資產供子孫享用」？

最近所發生的資金浮濫、匯率保衛戰、通膨危機等，起因於金融海 嘯的各國的量化寬鬆政策。不禁讓人聯想到一件事：「當初寬鬆的貨 幣政策為使經濟復甦，然而如今隨著景氣的回溫，卻埋下了另一個泡 沫的危機與經濟穩定發展的絆腳石，Why？」 原因在於目前現有的經濟預測指標已不再適用，導致各方面（包括 ：各項經濟政策、投資策略等等）在金融市場變化的應變上，顯得有 些被動。因此，在歐美等金融市場發展建全的國家，於海嘯時期便開 始著手致力於可有效測度金融市場溫度的指數編製工作，以期經濟預 測工作能跟上金融市場發展的腳步。

是故，金融情勢指數（Financial Condition Index，簡稱FCI）應 運而生。FCI將幾個不同的金融市場元素（利率、匯率以及資產價格 ）綜合於單一數值，作為金融市場的溫度計，反應金融市場的活絡程 度，預測未來經濟成長的表現。

指數表達方式簡單扼要，不僅使一般人容易了解金融情勢的改變， 對於國內經濟情勢亦有更佳的指標性作用。因此目前已有許多國外貨 幣當局、金融機構（例如高盛、J.P. Morgan等）或非政府組織（例 如OECD、Bloomberg）皆已著手編製金融情勢指數，用以研判當前金 融情勢的狀況，預測未來金融市場及國內總體經濟情勢的走向與發展 。

反觀我國，在金融市場管理與監督上，雖已有許多相當良好的政策 ，例如：央行建構的定期金融市場穩定報告、金管會架設的金融市場 競爭力專區、各家銀行自身的壓力測試評估等。但對一般投資大眾來 說似乎仍然像霧裡看花，重要的金融市場情勢與經濟發展動向，卻是 一個問號。

因此思考完善國內經濟預測指標與建立適合我國金融市場的測度指 標，才是經濟穩定發展的基石。

行政院通過「以房養老」政策，六十五歲以上單身、無子女，但擁有房地產的近貧老人，後年起，將房地產抵押給政府，就可「活多久，領多久」，按月領取固定生活費到死亡。行政單位初估，符合資格的老人不到五千人，試辦經費在一億元左右。

衛生署長楊志良提出的「以房養老」構想，已經行政院正式核定，並交由內政部設計定型化契約及相關執行細節。「以房養老」將成為政府社會福利政策的一環，採「政府出資、銀行代辦」方式進行。

行政院官員指出，以房養老的適用對象為全台六十五歲以上單身、無子女（無繼承問題），且因為擁有房地產而無法符合低收入戶資格的近貧老人。

行政院已行文各地方政府協助調查符合資格的人數，若以內政部去年數據，全台六十五歲以上近貧老人約八千多人來看，扣除沒有房地產者，估計可適用人數不會超過五千人，試辦初期經費可望控制在一億元內，並由內政部自行籌措財源。

至於領取方式，則是終身按月領取固定生活費，即「活多久、領多久」，不像一般民間抵押習慣，會有領取年限。

兩岸網台北10月21日報導 內政部下午在行政院報告社會住宅規劃方案，會後營建署長葉世文透露，接下來將先從需求面著手，徵詢弱勢團體對社會住宅的需求，預計11月中旬會完成，等了解民眾需求後，政府將著手規劃。此外，葉世文提到，政府考慮先擴大安心成家方案租、貸補貼，同時搭配整合住宅和社會住宅，讓民眾有房可住。

馬英九總統日前接見社會住宅推動聯盟時提到，政府要興建社會住宅，以照顧弱勢團體，他要求內政部10月底向他呈報相關規劃。內政部今天下午會同財政部、國防部等單位，先向行政院長吳敦義報告相關規劃。

葉世文強調，社會住宅有個大原則，就是未來的社會住宅希望能採混合居住(social mix)，避免標籤化，如果集中大量蓋在某塊土地，將造成另外一個社會問題，形成外界認為那是貧民窟，未來社會住宅不蓋在精華區，也不會挑選偏僻地點。

葉世文說，未來可能會興建一部分社會住宅，另一部分若青年安心成家方案與整合住宅補貼方案獲支持，也可同時擴大辦理，或在社會住宅興建完成前，由兩項方案先行。