銀行貸款 信貸 轉增貸 二胎 0985616119黃專員

又到了五月繳稅旺季，許多民眾才剛繳完汽車使用牌照稅，又接到綜所稅、房屋稅等稅單，實在一時吃不消，包括一銀、土銀、北富銀等行庫，最近也推出綜所稅信貸，一銀「稅稅如意」信貸，前3個月非循環型貸款利率最低1.82％起，中信銀信用卡也推出信用卡繳稅，不限稅額免手續費活動，單筆分期三期零利率。

　目前推出的綜所稅信貸產品，北富銀「稅輕鬆」信貸，強調一率到底，固定利率1.99％起，提前還款免收違約金，額度最高50萬元。土地銀行「貸您一路發信貸專案」，提供綁約及不綁約的優惠利率，採階梯式利率，最低前3個月利率1.68％固定計息。中國信託到六月底也有信貸優惠，民眾憑綜所稅證明文件申辦信貸，享有3000元帳管費優惠。

　另外，第一銀行也推出「稅稅如意」優惠信貸專案，前3個月非循環型貸款利率最低1.82％起；若採循環型信貸，貸款利率2.99％起，可隨借隨還、不用免計息。一銀建議，只需短期資金周轉的民眾，可考慮考慮申辦具彈性還款特性的循環型信貸，週轉期間愈短，省息效果愈明顯。除此之外，公教戶、薪轉戶或上市、櫃等優質企業員工，也可考慮其他信貸方案繳稅，例如，土地銀行軍公教員工專屬信貸，優惠利率最低1.95％。

　目前民眾使用最多的信用卡繳稅，也有相關分期付款優惠，中信銀主管表示，中信卡卡友信用卡繳稅，可申請單筆分期，若只三期可享零利率優惠，6、9、12期利率則分別是5.5％、5.96％與6.71％，活動期間完成登錄，當期帳單新增五千元，可抽iPad2。

渣打銀行推優質客戶繳稅指數信貸貸款產品，前6期優惠利率0.88%起（固定）；第7期起利率2.99%起（機動），適用對象為會計師、律師、醫師、不動產估價師及建築師等專業人員，上市上櫃公司醫事機構；天下雜誌1000大製造業、500大服務業、100大金融機構：實收資本額一億元以上股份有限公司之正式員工及軍公教機關人員。

　活動時間即日起至2012年5月18日。帳戶管理費及票查費新台幣6,100元。

　客戶申辦「彈性理財組合」方案，信貸帳戶管理費最低新台幣3,000元起；一次申辦信用貸款、信用卡、VISA金融卡與存款帳戶，靈活運用資金。最高新台幣250萬元，該項繳稅信貸客戶毋須繳交任何稅務相關文件。

5月繳稅季節即將來臨，怕沒錢繳稅？台北富邦銀行宣布，推出「 稅輕鬆」信貸限時優惠專案，即日起至6月底，檢附年度綜所稅申報 憑證，即可享有1.99％超優利率，且可隨時清償，提前清償免違約金 。

北富銀指出，只要符合年滿20～60歲、專業人士、公務或公教體系 員工及知名企業主管等菁英客群或受薪階級上班族、年收入大於22萬 元，及工作年資至少半年以上等申貸資格，檢附今年綜合所得稅申報 繳款相關文件，均可申請「稅輕鬆」繳稅專案信用貸款。

北富銀指出，貸款期間1年，且貸款額度以借款人報稅憑證上之納 稅金額為依據，最低4萬元，最高50萬元。可享固定利率1.99％超優 質利率，且免收提前還款違約金之限時超值雙重優惠，讓資金運用更 彈性。

北富銀表示，客戶除繳稅需求外，無論是投資理財、居家裝潢、出 國旅遊或日常生活資金週轉等資金需求，可於申貸繳稅信貸同時再加 辦另一筆信貸，貸款額度最高可達200萬元，還可享該筆信貸帳管費 減免優惠好康。

壽險公司拚保單貸款，最近開出2.99％超低利率。台灣人壽即日起 推出2.99％的「龍意貸專案」，到7月底前保戶新增貸款金額，都可 享1年內利率2.99％優惠，比起現在舊保單借款利率4～6.9％，對有 急用的保戶相對划算。

國泰人壽本月也將推出「金優貸」專案，強調到6月底前辦理保單 貸款的客戶，自3月31日後新增的貸款金額，若借滿45天仍未清償， 從第46天開始，新增金額在100萬以上就可適用2.99％的優惠利率； 50～99.9萬元則適用3.5％、1～49.9萬元適用3.99％，共可享45天優 惠利率。

南山人壽先前就推出「靈活貸」專案，強調到今年5月底止，讓增 保單貸款金額且借滿60天者，1～49.9萬元前30天可享3.99％；50～ 99.9萬元的前30天利率則為3.5％；100萬元以上2.99％。

先前台壽推出180天2.8％超低利率保單貸款，另有借款60天以上未 清償，有30天保單貸款零息的壽星專案，但這些專案都已結束，台壽 因此推出新保單貸款，1年內利率2.99％，只要是在7月底前新增保單 貸款金額都可享365天優惠利率。

保單貸款指保戶投保後，只要保單已有保單價值金，則可在此金額 範圍內進行保單借款，但借款利率即是保單預定利率加碼，目前多在 2.8～6.9％間，且由於舊有保單才累積較多的保價金，因此借款利率 平均都在4％以上。

瞄準女性市場，銀行推出專屬信貸優惠，前3期固定利率最低1.01％，額度最高則可達500萬元，以吸引女性貸款戶。

市場針對女性推出信貸的銀行主要是安泰銀，先前玉山銀、一銀與陽信銀也有相關優惠信貸，但目前已被一般信貸取代。銀行主管指出，一般來說，女性申貸條件會優於男性，可取得的條件通常較好。

安泰銀的女性專屬信貸，前3期固定利率1.01％、第4期利率2.88％起，針對前101名撥款成功者還加送便利商店商店儲值卡500元；若申辦者加辦安泰銀信用卡，核卡後一個月內單筆刷卡達1,000元，再送紅利點數10,000點，還可享分期零利率，單筆刷滿逾,000元可分6期，逾10,000元分12期。

銀行主管指出，女性如有貸款需求，也可參考其他銀行信貸商品，像是星展銀推出的利率遞減型信貸採機動利率年息，依客戶信用狀況及個人條件，第1年機動利率年息最低7％起，第2年機動利率年息最低6％起，第3年最低5％起。

銀行小額機車貸款在市場幾乎絕跡，目前僅剩遠東商銀等還在承作 ，包括曾辦理機車貸款業務的中信銀等銀行，現在幾乎都已不承作， 銀行主管直言，主要是機車貸款市場雖大，如果找不到中上游廠商合 作，不容易搶到大批業務。

不僅機車貸款，包括汽車貸款市場，除了中小型銀行，其餘大型銀 行也多傾向不再積極承作，寧願鎖定利率較高的信貸市場。

銀行主管指出，前兩年經濟景氣回穩、車貸市場成長，的確有不少 銀行積極推出車貸商品，加上當時房貸受到主管機關關切，銀行積極 尋求不同管道來增加收入，包括貸款手續費、利息費用等，讓銀行較 積極推出多元化的消金商品。

但近年利差未再擴大，銀行寧願選擇信貸市場，加上部分銀行不斷 推出低利信貸搶市場，若有一定收入的機車族，銀行建議，也可選擇 銀行的低利信貸。

以萬泰銀與玉山銀為例，便主打不必綁約的信貸商品，其中萬泰銀 利率較低，首年固定3.99％利率起跳，手續費5,000元，且若繳款正 常，第7期起還回饋0.25個百分點，計算下來，總費用年百分率5.55 ％起跳。

擴大授信，南山人壽及台灣人壽近期推出保單貸款優惠利率，台壽 在2月底前只要新增保單貸款金額逾50萬元，即可享有180天利率2.8 ％；若新增保單貸款逾100萬元，365天利率2.8％。

南山人壽則是到5月底前，保單單筆借款達1萬元以上，且自借款日 起算60天內無任何還款紀錄、保單持續有效，就可享前30天保單借款 優惠利率，借款金額在1萬元未滿50萬元者，前30天保單借款優惠利 率為3.99％；50萬元未滿100萬元者優惠利率3.5％；若借款超過100 萬元，利率就降到2.99％。

近3年多來，壽險業保單貸款餘額大多在6,000億元上下，所謂保單 貸款是保戶在自己保單價值金的範圍內，動用這筆資金，作為中短期 周轉金，且各壽險公司都有推出相對便利的保單貸款方式，如申請額 度後可以電話借款、ATM提款等，不必再向銀行申貸資金。

保單貸款是依據保單預定利率加碼，目前利率最高6.5～6.9％不等 ，各壽險公司會在特定時間推出優惠利率方案。

如去年新壽看準股市低檔，民眾可能需資金逢低加碼台股，從9～ 11月底推出最長90天保單貸款利率1.68％的超低利率專案，限時限量 48億元。

農曆年節過後很多人仍有資金周轉需求，銀行信貸放款這時可提供 協助，很多銀行打出綁約1年可增貸且免收手續費，並提供最高0.25 ％的利率減碼，有需求者不妨利用，包括萬泰銀、玉山銀、渣打銀、 星展銀與中信銀都有低利信貸。

萬泰銀的萬泰超期貸主打首年固定利率3.99％起，利率透明，沒有 前低後高的利率問題，信用良好者第7期起可享有0.25％的利率回饋 。該專案不必綁約，申貸後1年就可增貸，也不收任何費用。

同樣主打利率回饋的還有星展銀，推出的星福貸貸款前3期固定利 率1.68％，第4個月起貸款機動利率3.98％起，前3個月算市場最低， 且若12期繳款正常回饋最高0.25％。

該信貸主要針對20～60歲且現職滿6個月的上班族、或開業滿2年的 自營商及企業主，年收入新台幣36萬元以上的客戶，貸款額度低新台 幣15萬元、最高新台幣200萬元，免保人、免擔保品，還款年限最長 7年。

渣打銀的貸ME MORE專案前6期利率2.68％，玉山銀的一般信貸利率 則為6.98～14.98％。

星展銀行(台灣)自即日起推出「利率遞減型信貸」，採信貸利率階段式遞減的方式，讓客戶愈繳愈輕鬆，減輕客戶還款壓力；此外更提供信貸戶提前清償免違約金，可隨時結清的優惠，讓信貸戶在資金運用上更有彈性，輕鬆實踐人生夢想。

星展利率遞減型信貸採機動利率年息，依據客戶信用狀況及個人條件，可享第一年機動利率年息最低7%起，第二年機動利率年息最低6%起，第三年機動利率年息最低5%起。客戶除了第二年利率較第一年利率下降1個百分點外，第三年利率亦可進一步向下調整，讓信貸戶愈繳愈輕鬆，不會被信貸利息壓得喘不過氣。

以信用貸款金額新台幣30萬元，還款期間五年期為例，若客戶第一年適用利率為11%，第二年利率馬上減1個百分點為10%，第三年起就適用5%。所以第一年到第三年利率降幅可達50%以上，減碼幅度達6個百分點。

( 2012/01/31 13:08 時報資訊 )

農曆年前，個人資金需求大，各銀行紛紛推出利率優惠小額信貸專案。銀行業者提醒，民眾貸款成本應以「總費用年百分率」做比較基準，權衡自己實際可承受的貸款成本，再申貸。

一銀消費金融業務處經理陳惠蘭指出，「總費用年百分率」應包含貸款所有應付的費用，包括開辦費、帳戶管理費、手續費等都該涵括在內，才能反映真正的貸款成本。

一般銀行提供的優惠信貸利率，大致以前幾期利率為宣傳手法，利率優惠期可能低於2%，若換算為「總費用年百分率」後，實質利率可能高得嚇人，少數銀行總費用年百分率可能高達15%以上。農曆年前，民眾申請個人信貸，多以大宗採買、家庭旅遊或子女學雜費為主，平均申請額度不超過30萬元。

一銀昨天宣布推出優惠信貸專案，前三個月最低利率1.72%起，並依年薪、信用狀況給予利率上的調整，若換算總費用年百分率，則介於2.16%至6.32%之間。土銀則鎖定上市櫃公司，推出建國百年菁英貸款專案，前三個月享1.88%的貸款優惠，若換算總費用年百分率，則介於2.68%至3.14%間。不少上市櫃公司每年暑假過後，才發放股票或獎金，若計畫提前還款，申貸前要問清楚是否有「提前清償違約金」，避免成為未來負擔。

【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】2011/01/11

銀行大拚場 渣打前六期利率殺到1.68%
申貸時應留意分段優惠期限 加計手續費等費用
 
為搶攻年關前資金需求，多家銀行推出信用貸款價格戰。渣打銀推出前六期固定利率最低利率1.68%起，一銀打出信貸利率前三個月最低1.82%起，希望在年關前帶動業績成長。
 

圖／經濟日報提供

 
銀行業者建議消費者，若有信貸資金需求，應多方比較，不要只被名目利率吸引，有些銀行祭出分階段的優惠利率，剛開利率確實較低，但長期來看，利率不見得划算。
 
受到房貸限縮衝擊，台北富邦銀行今年轉戰信貸市場，針對績優客戶推出3%-4%的優惠利率，成功吸引不少客戶。北富銀消費金融部資深副總洪主民昨（22）日指出，今年新增信貸放款將突破百億元，達102億元，成長超過五成，預估明年仍可成長逾五成，上看150億元。
 
渣打銀及一銀近來大舉開拓信貸業務，其中渣打銀優惠期限到今年年底；一銀針對農曆年發紅包、子女就學等需求，近期推出「龍來運轉過好年」專案，受理期限到明年2月29日止，撥款則可到3月中。
 
利率方面，多數銀行均推出前三期或前六期利率優惠，要提醒民眾，很多銀行名目利率低，若加上手續費、開辦費等，實質利率恐大幅跳升，有外商銀行對於信評不佳的客戶，最高利率可以到10%以上，甚至接近20%。

【經濟日報／記者呂淑美／台北報導】

各銀行年度計畫陸續出爐，歐美問題圍繞下，據悉，各民營行庫或中小金控都對今年市場保守以對，放款業務擴張目標多半訂在5％上下。

以日盛金為例，內部對今年放款業務擴張採保守態度，高層指出，今年放款業務擴張不會太積極，將以穩定業務為主，且受金融市場影響到的證券業務，也會考量在今增加信託業務，增加日盛證績效。

萬泰銀也指出，對今年起的未來兩年國際情勢保守看待，且因銀行獲利憑藉基本需求，包括消費、投資以及政府支出，成長動能相對受限，今年獲利目標將和去年持平，約30億元。

萬泰銀去年放款成效不錯，包括信貸與房貸的放款餘額已經成長至逼近300億元，信貸放款每月則多維持在固定成長10％。

針對勞工保險紓困貸款最後一波，土銀呼籲欲申請者加速申請，據了解，由於今年放寬條件，取消勞保仍須續保的規定，放寬讓失業勞工也能申請，因此人數大為增加，已有超過4萬戶申請。

代辦此項貸款的土銀表示，跟去年相比，人數確實比較多，主要是因為今年條件放寬，許多失業勞工為了過個好年，因此先行申貸紓困，網路申辦人數也大幅增加。

土銀強調，勞工是否符合申請資格，或者為失業勞工，這必須先由勞保局核定；第一批申請文件已送交勞保局，希望明年初就能陸續撥款。根據勞保局推估，勞保年資滿15年以上，目前退保中的人數約29萬人。

勞保紓困貸款總額為200億元，每人申請上限10萬元，至明年1月6日截止。但據了解，今年考慮景氣略差，如果額度超出，不排除再加碼。根據統計，上年度總核貸戶約9.5萬戶，核撥金額95億元。

此貸款期間3年，前6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息，自撥款日起為年息1.53％，之後每年1月及7月第一個營業日公告調整，並自調整日起按調整後的年利率計算。

「保人變呆人」爭議可望減少！立法院財政委員會昨天初審通過銀行法修正草案，規定銀行辦理自用住宅和消費性貸款等業務，不得要求貸款人提供連帶保證人，免得民眾幫他人作保，日後卻淪為銀行討債的對象。

根據昨天通過的修法版本，民眾到銀行辦理自用住宅、信用、購車等貸款，不需要提供「連帶保證人」，相關貸款如已提供足額擔保，銀行不得要求貸款人提供「一般保證人」。

另外，如進入求償程序，銀行必須先向借款人討債，追討不足才能找一般保證人，若一般保證人超過1人，則由所有保證人平均分攤欠款。

國民黨立委賴士葆說，以往民眾辦理銀行貸款，若沒有足額擔保，必須找連帶保證人作保，問題是，「連帶保證人等於是連帶債務人」，銀行找不到貸款人，就直接找連帶保證人要錢；而如果是「一般保證人」，銀行至少會先找貸款人要錢，要不到才會向「一般保證人」追討。

立委也提案要求自用住宅和消費性貸款等「一般保證人」，保證有效期間不得超過15年。但金管會主委陳裕璋表認為，保證期間應該和主契約一致，以房貸為例，貸款年限是20年，保證年限也應該20年。

信用貸款 信貸

接近年底消費旺季，民間借款需求盛，銀行競相推出低利信貸，最低利率1.66％起，但多數為兩段式利率，第6期利率則多半為3~4％起跳。

銀行主管指出，今年年關將近，加上經歷股市震盪波動，部分民眾信貸需求增溫，多數銀行搶先打出優惠利率信貸，期望可在最後1個月搶到消金放款市場。

目前包括渣打銀、永豐銀、聯邦銀、安泰銀、日盛銀與萬泰銀等，都有推出低利信貸搶市場，信貸利率在1.66~1.68％之間，其中渣打銀與永豐銀為兩段式利率計息。

以永豐銀為例，推出前6期利率1.66％起跳，為目前市場最低，第7期利率4.46％起，若還款紀錄良好，銀行加碼優惠，次年可以享有降息好康。

年關將近，為解決保戶資金調度缺口，臺銀人壽推出「保險單借款 優惠利率3.2％」專案，申請期限至12月底。

臺銀人壽表示，有資金需求保戶，相較於銀行信用貸款及信用卡借 款，保單借款享有免保證人、免手續費、手續簡便、快速撥款、可隨 借隨還等多項優點。

保戶可透過業務員，或直接向臺銀人壽全國各服務櫃台洽詢辦理， 3天內就會撥款到保戶指定帳戶。

臺銀人壽提醒，雖保險單借款只需準時繳交借款利息，本金不限制 歸還時間，但如果本金未償還，致累計的未償還保險單借款本息超過 保單價值準備金時，保險契約會失效停止，因此在借款期間，仍應隨 時留意繳息狀況及保單效力，以確保權益。

相較銀行貸款、民間信貸，保單質借因為不用徵信和財力證明，經常成為有資金缺口民眾借款的首選，不過可以向保險公司借的額度和利率水準須視險種和投保時的保單預定利率而定，保戶最好打電話詢問每張保單的利率和借款額度，選擇最優惠的保單來借款。

壽險業者強調，與其他融資工具相比，保單借款利率雖不見得是所有借款管道中最低的，但是卻具有不需徵信、不用保證人、無用途限制、申請簡便、撥款快速、隨時可還、不需按月繳交本息等多項優點。

目前保單借款利率的訂定原則，傳統型保單主要還是根據當時投保的保單預定利率而定，手中保單各類都有，到底用哪一張跟保險公司借錢最划算？就得視你投保當時保單預定利率而定。至於可以借多少，則須看你投保多久。目前整體保單借款利率在2.5％至6.9％不等，差距不小，民眾最好先向保險公司詢問自己保單借款的利率和額度。

傳統型保單和投資型保單相比，壽險顧問指出，通常終身壽險保單可借到較多額度，而這幾年因為投資環境不佳，以投資帳戶價值的一定比率作為保單借款上限的投資型保單，可能無法借到太多金額。