中央銀行去年下半年起停止升息，讓房貸利率凍漲，房市今年逐步 回溫，但小套房房貸申貸難度仍高，部分公股行庫主管指出，小套房 除申貸核准率低，利率也偏高，其中北部仍上看2.5％以上，中南部 則可能達4％以上。
目前市場房貸利率至少1.84％起跳，包括星展銀、遠東銀、兆豐銀 等，若是首購族自住房貸利率最低1.84％起，其餘銀行則可能從1.8 6～1.88％起跳；但小套房利率早已提高至2％以上，且多半案件的利 率達2.5％以上。
公股行庫主管指出，小套房總價低，但受限坪數少，換算成坪數單 價偏高，相對讓申貸條件較不好，有時銀行內部還必須以專案形式申 請。
加上申請小套房貸款的民眾多半屬特殊族群，例如單身族、投資客 ，轉換率又較高，加上住戶組成較複雜，對銀行而言的風險偏高，申 貸過程因而會相對更嚴格。
以多數公股行庫為例，12坪以下的小套房必須申請總行，12～20坪 授權分行經理決定。公股行庫指出，送審案件多半會被總行駁回，承 作量不高。
壽險公司拚保單貸款，最近開出2.99％超低利率。台灣人壽即日起 推出2.99％的「龍意貸專案」，到7月底前保戶新增貸款金額，都可 享1年內利率2.99％優惠，比起現在舊保單借款利率4～6.9％，對有 急用的保戶相對划算。
國泰人壽本月也將推出「金優貸」專案，強調到6月底前辦理保單 貸款的客戶，自3月31日後新增的貸款金額，若借滿45天仍未清償， 從第46天開始，新增金額在100萬以上就可適用2.99％的優惠利率； 50～99.9萬元則適用3.5％、1～49.9萬元適用3.99％，共可享45天優 惠利率。
南山人壽先前就推出「靈活貸」專案，強調到今年5月底止，讓增 保單貸款金額且借滿60天者，1～49.9萬元前30天可享3.99％；50～ 99.9萬元的前30天利率則為3.5％；100萬元以上2.99％。
先前台壽推出180天2.8％超低利率保單貸款，另有借款60天以上未 清償，有30天保單貸款零息的壽星專案，但這些專案都已結束，台壽 因此推出新保單貸款，1年內利率2.99％，只要是在7月底前新增保單 貸款金額都可享365天優惠利率。
保單貸款指保戶投保後，只要保單已有保單價值金，則可在此金額 範圍內進行保單借款，但借款利率即是保單預定利率加碼，目前多在 2.8～6.9％間，且由於舊有保單才累積較多的保價金，因此借款利率 平均都在4％以上。
高喊買不起房子的人，越來越多，財政部指示研議8大公股行庫，推40年長期房貸專案，以協助青年購屋，銀行可自由決定是否推出相關房貸，但風險控管必須自行負責，且最好詳細告知客戶可能的風險，例如一旦利率反轉，利息負擔就會增加。
■ 銀行承擔風險評估 目前僅適用首購族
金管會銀行局提醒，銀行承作40年期房貸，要注意風險控管，因為會選擇這類商品的消費者，經濟狀況普遍較不理想，年期這麼長，如果遇到利率反轉，就可能繳不出錢，因此銀行除仔細評估客戶屬性，更要把可能風險詳細告知客戶。
大型行庫主管坦言，若要研議長達40年的房貸專案，「只要是利率均採浮動而非固定，年期由30年拉長到40年不是問題，不過，以現行法令規定，且因40年的房貸必須屬「無自用住宅放款」，也就是只針對首購族，買第2間房子的人可能無法不適用。
■ 延長還款時間 房貸利息相對增加
國內油價今（2）日起喊漲，但銀行加油卡優惠卻反而縮減，目前 持卡加油每公升優惠最高僅能省下2元，相較第1季最多減少了50％。
去年下半年起，除了永豐銀、一銀因推出全新加油卡而打出超值回 饋，部分銀行的加油卡優惠都開始縮減，銀行主管指出，原因包括部 分加油站不願再加入油價折扣戰局、也不願再給予優質好康給合作銀 行。
以台亞、鯨世界的加油站來說，各銀行的降價幅度幾乎全面縮水。
以遠銀台塑聯名卡的周三會員日為例，去年至今年第1季每周三可降 價1.8元，但第2季起只剩1.5元，每公升少了0.3元。
同樣在台亞、鯨世界加油，匯豐銀、玉山銀與一銀的加油優惠也從 每公升1～1.1元降至0.8～0.9元。
隨著利率處在低點、國人理財風氣盛行，銀行特別針對「有殼族」、「股票族」、「保單族」等各種有資金需求的民眾提供融資管道。銀行理財專家認為，民眾如果能提供擔保品，將可享較優利率。至信用狀況佳的人，在信用貸款也可談到不錯利率。
一般來說，銀行提供有關理財相關的融資方案中，以理財型房貸利率相對優惠，約在3%-4%以上；若信用狀況佳或者能掌握銀行新推方案，有可能爭取到3%以下的利率；融資金額最高達到房價的八成。
在股票質押貸款方面，銀行業者表示，通常對企業法人較能提供低利，若企業信評佳，且與銀行往來業務多，最低利率可能不到2%，一般民眾融資利率可能就要從3%以上起跳，高者可能5%-6%以上；通常融資額度可以是股票市值的四到六成。
而保單質借也是民眾理財的管道之一，融資利率約在4%-6%以上，可融資的額度最高為保單價值準備金90%。
銀行公會研擬修改個人購車及購屋定型化契約範本，將增訂多項有利消費者條款，包括：車貸若有十足擔保，不得徵求連帶保證人；借款人還款有困難，依消費者債務清償條款申請協商，可延長的還款期限上限，從4年拉長到6年等。
配合銀行法修正，依規定，銀行辦理汽車貸款、房屋貸款，只要取得十足擔保，除非借款人主動提供保證人，否則銀行不得要求徵取保證人。
另外，若金融機構未取得保證人的書面同意，保證契約有效期間不得約定逾15年。
因應「消費者債務清理條例」修正，銀行主管指出，將來因債務前置協商不成而走上更生或清算債務人，房貸延長還款期限將由目前的最長不得超過4年，放寬到最長不得超過6年。以20年期房貸為例，倘若債務人的房貸原來只能延長到24年，以後可望放寬到不得超過26年。
銀行公會今天將召開理監事會議，一旦討論通過，將來銀行將分別訂定車貸、房貸兩個獨立的定型化契約，以便消費者選用。
信用卡已是現代人不可或缺的支付工具，據悉，每個月都會收到的 信用卡帳單，如果當期金額低於1,000元未繳，其實並不會被罰違約 金和循環利息。
銀行業者表示，這樣規定的確存在，但用意是怕民眾只是一時忘記 繳款截止日，且金額不大，才會免罰違約金、循環利息，但卡友最好 不要將銀行的美意變成貪小便宜的行徑，否則可能影響到自己的信用 。
金管會去年針對信用卡業務的違約金祭出全面調降的新制，同時計 算方式也改採固定金額制，最高連續收取期數不得超過三期，第1、 2、3期違約金收取上限，依序分別為300元、400元、500元。
但如果卡友收到的帳單低於1,000元，即使超過繳款截止日未繳， 下一期也不會因此被計算任何違約金、循環利息。至於若繳款時沒有 全額繳清，剩下未清償餘額不足1,000元，一樣沒有違約金的問題， 但可能被銀行收取循環利息。
銀行業者解釋，這樣的措施主要是怕民眾一時忘記繳款截止日，金 額不大但被罰違約金、循環利息，對卡友不公平，所以才特別放寬， 但卡友不應利用銀行的美意貪小便宜，不然可能影響自己的信用。
為了減輕民眾每個月的房貸負擔，星展銀行針對購買自用住宅的首購族，推出貸款期間最長40年的房貸專案，只要符合該行相關審核規定的首購族，即可申辦該房貸專案，透過降低每月還款金額，減輕房貸戶的貸款壓力，協助許多首購族早日實現購屋夢想。
根據內政部營建署近期公布的2011年第四季住宅需求動向調查，台北市的貸款負擔率約56.2％，等於每個月有超過一半的薪水都拿來付房貸，對民眾來說，負擔相當沉重。
星展銀行（台灣）消費金融處處長唐正峰指出，有別於傳統最長20年的房貸，承辦40年的房貸，除了可大幅降低每月月付金還款的壓力外，消費者能負擔的購房預算也可大幅提高。
例如，以貸款500萬元、貸款利率2％試算，貸款年限20年的月付款約新台幣25,294元；在相同貸款條件下，若貸款年限延長為40年，則月付款將大幅降低為新台幣15,141元，每月的月付款可少繳約40％，總利息負擔可能因貸款年限不同而有差異。
另在相同的貸款條件下，以每個月月付款3萬元，貸款成數8成試算，貸款20年，能購買的房屋總價約750萬；符合銀行相關審核條件，若貸款年限拉長為40年，其房價預算可提高為1,250萬，提高近70％。唐正峰表示，該行將持續推出不同房貸產品，民眾可根據自身需求選擇最適合的產品。
永慶房屋與星展銀行推出40年房貸，每月還款2萬多元，減輕壓力，但市場意見分歧，有人認為此舉能讓年輕人買得起自己的窩，但房產專家多半持反對意見，認為揹債40年太過沉重，星展銀行統計，自40年房貸推出後，房貸業務量成長3成，客戶大多為年輕首購族。
40年期房貸利率調整有一定風險
素有「房產空頭總司令」稱號的政大地政系張金鶚表示，民眾不要因為看到短期負擔少就搶買，因為40年在利率調整上有一定風險，金管會應該要求銀行及仲介，必須善盡告知風險的責任，別「陷人不義」，尤其在現今房價過高的時期推出這樣的方案，「時機點並不恰當」，張金鶚認為，除了自住客買氣因而增加，投資客也可能藉著每月小金額攤還，而短期炒作增加投資籌碼，他強調，問題出在房價，民眾不要被行銷手法牽著走，得把長遠景氣表現和利率風險納入評量。
玄奘大學財金系副教授花敬群指出，40年房貸並不是健康市場，某種程度而言更是創造「次貸風暴」。他認為對銀行來講，40年房貸有風險在，就市場面而言，首購族意願也不是太高，因為40年已經接近大半輩子的時間，揹房貸這麼久，是「很難想像的一個時間」，尤其現今利率不高，算出來的攤還利息並不太驚人，倘若40年利息從2%漲到6%，利息就不僅差距一百多萬。
提高購買力信心 恐間接拉抬房價
2月起，中古屋買氣明顯回春，漸入佳境，尤其以20坪以下「小宅 」，叫好又叫座。
住商不動產機構昨（23）日公布最新調查指出，台北市小宅成交量 從1月到3月下旬激增42％，新北市也攀升約27％。在成交行情方面， 台北市小宅漲幅達8.94％，新北小宅也小漲7.91％。
住商不動產企劃研究室分析，中古小宅最近價量齊揚，主要是預算 有限的首購族重返市場，雙北市小宅，以低總價獲得買方青睞，因此 量漲價也穩。
不過，台北市單價已高的小宅價格仍持續挺進，也是因為有些游資 轉進小套房，因此拉高成交單價。
住商不動產企劃研究室主任徐佳馨指出，台北市和新北市最近小宅 市場升溫，與自住客戶積極進場有關，許多捷運站周邊的小宅，總價 低但生活機能強，深受首購客喜愛。
財政部日前公佈「青年安心成家購屋優惠貸款」至今年2月底共計核貸有4萬5227戶、新台幣1578億多元，青年首購比例不但增加、購屋信心也跟著提高，21世紀不動產針對25至35歲階段年輕人購屋信心調查，發現33%的年輕人，自信三年內達成自備款目標。
21世紀不動產統計，高達62%的年輕人計畫在5年內準備購屋頭期款，其中33%的青年非常自信地表示可以在3年內達成；25至35歲青年在願意負擔房價方面，有90%普遍認為總價800萬元內是能接受範圍，至於超過1200萬元以上僅佔4%比例。
21世紀不動產總經理王福連表示，通常在這個年紀內，結婚、生子機率較高，所以會考量現階段自住為需求，從實際預算來看，只要掌握住精華地段巷弄間搜尋的原則，想在大台北地區以不超過千萬的價位購屋，絕非是難事。
假設青年首購族可以接受40分鐘車程內通勤範圍區段，可建議往新北市第二圈的鶯歌、三峽、五股、泰山、淡水新市鎮、林口或緊鄰北市南港區的汐止，主要還是受台北市房價過高產生的比價效應，目前每坪房價還維持在2字頭，例如泰山區的十八甲重劃區6、7年的房屋，單價在26-27萬間，而淡水區與鄰近的北投、士林區房價也相差近一半，以相同價格在淡水卻可換取較大的居住空間。
住商不動產企研室主任徐佳馨統計，奢侈稅上路後，大台北地區交屋年齡的確有下降趨施，最主要是因為投資客減少，自住客增加，的確有青壯年買盤出籠的現象；但徐佳馨提醒，青年人購屋必須把握「三三」原則，第一是自備款三成，其次是家庭收入不超過房貸負擔的三分之一。
大台北房價動輒上千萬，年輕人實在買不起，為了吸引首購族，有房屋仲介業者跟銀行合作，推出長達40年的貸款方案。
40年期房貸限制35歲以下首購族、購買屋齡35年以下的房子，不過算一算，繳完貸款可能都已經超過七十歲，真的划算嗎?
以貸款800萬，利率1.88%來算，20年期房貸，本息平均攤還每個月要繳4萬塊，如果分40年，月繳確實只剩2萬三，但40年下來總利息高達339萬，多了足足178萬。
不只利息變多，別忘了還有利率及房價浮動的風險。
學者表示，美國也有長達30年的房貸產品，但是採用固定利率，讓消費者可以預期未來風險，相較之下台灣40年房貸產品，恐怕還是很難吸引消費者。
財長指示研議8大公股行庫推40年長期房貸專案。財長劉憶如昨（22）日在立院財委會答詢時指出，1年多前她就曾在政院內部會議中建議研究為期40年的長期房貸專案，以協助青年購屋，接下來她將指示8大公股行庫研議。
她並指出，由於天期長，因此考量銀行的資金風險，相關方案採取浮動利率將較佳。
金管會銀行局副局長張國銘昨天傍晚則強調，以現行法令規定，銀行可自由決定是否推出相關房貸，但風險控管必須自行負責，且最好詳細告知客戶可能的風險，例如一旦利率反轉，利息負擔就會增加。
且因40年的房貸必須屬「無自用住宅放款」，也就是只針對首購族，買第2間房子的人可能無法不適用。
大台北地區房價持續漲幅，對於第一次買屋的首購族，購屋壓力更為沉重，根據永慶房產集團統計數據顯示，今年首購族購屋買氣比去年多5%~10%，為房市主流，然而另一方面台北市房價所得比在民國101年卻已高達11.7倍，相較於民國96年的8.6倍，漲幅超過3成，想要購屋的民眾要不吃不喝11.7年才買得起房子。
為幫助消費者減輕購屋壓力，永慶房屋近期推出專為首購族所設計的多項房貸服務，整合11家完整銀行房貸優惠資訊，其中，房貸最高可貸款85成、最低利率1.84%，以及最長40年期的房貸專案，讓首購族每月可少負擔1/3房貸。此外，永慶也推出「十萬青年宅起來」平價好宅網路專區，提供許多超值物件供挑選，更快滿足首購族圓滿成家的夢想。
首購成主流 永慶提供11家銀行房貸優惠資訊
由於大台北房市受到國際景氣前景不佳、奢侈稅等政策影響，房市呈現穩定成長，加上購屋不但能滿足住的需求，更具有保值抗通膨特性，不僅現在正是適合首購族購屋的時刻，加上有房仲業者提供多達11家銀行的房貸優惠資訊，其中房貸最高可貸款85成，最低利率1.84%、最長40年房貸，更適合首購族可善加利用，降低購屋成本。
大台北地區房價持續漲，讓首購族望屋興嘆，但針對首購族買房， 國內有11家銀行提供優惠房貸，其中房貸最高可貸款85成、最低利率 1.84％，最長可貸40年，讓首購族每月可少負擔1/3的房貸，減輕買 房壓力。
民國100年、101年是相當特別的年份，根據內政部統計，98年結婚 者才11.7萬對，但民國100年結婚對數已攀升回16.5萬對。
結婚、生子向來被房仲業視為房屋的剛性需求，根據永慶房產集團 預估，今年首購族購屋買氣比去年多5-10％，為房市買方重要族群。
然而，因北市房價漲太多，今年台北市房價所得比，較民國96年至 少漲了3成，大部分所得不高者根本買不起北市房。 為了減輕首購 族的財務壓力，不少銀行都提供一些首購族的房貸優惠，不但低率可 以低些、房貸年期最長可達40年，另外也可以貸到8成、甚至85成， 有助降低購屋成本。
永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，因為各銀行要求條件不一，不同 首購族群可依自己現階段經濟狀況與需求，謹慎選擇最適合的房貸。
瞄準女性市場，銀行推出專屬信貸優惠，前3期固定利率最低1.01％，額度最高則可達500萬元，以吸引女性貸款戶。
市場針對女性推出信貸的銀行主要是安泰銀，先前玉山銀、一銀與陽信銀也有相關優惠信貸，但目前已被一般信貸取代。銀行主管指出，一般來說，女性申貸條件會優於男性，可取得的條件通常較好。
安泰銀的女性專屬信貸，前3期固定利率1.01％、第4期利率2.88％起，針對前101名撥款成功者還加送便利商店商店儲值卡500元；若申辦者加辦安泰銀信用卡，核卡後一個月內單筆刷卡達1,000元，再送紅利點數10,000點，還可享分期零利率，單筆刷滿逾,000元可分6期，逾10,000元分12期。
銀行主管指出，女性如有貸款需求，也可參考其他銀行信貸商品，像是星展銀推出的利率遞減型信貸採機動利率年息，依客戶信用狀況及個人條件，第1年機動利率年息最低7％起，第2年機動利率年息最低6％起，第3年最低5％起。
逛百貨公司前，不妨先比較手中信用卡的優惠，銀行主管指出，國內各百貨公司幾乎都有和銀行合作發行聯名卡，且百貨聯名卡等級愈來愈高，提供的優惠也較以往多出不少，善用銀行百貨聯名卡可替自己爭取更多好康。
台新銀近日將再針對新光三越百貨客戶推出御璽卡與無限卡。市場已推出御璽卡以上等級的百貨聯名卡，還包括了聯邦銀微風無限卡、新光銀美麗華VISA御璽卡、新光銀美麗華JCB晶緻卡，以及國泰世華太平洋SOGO悠遊聯名卡JCB晶緻卡等。
以聯邦銀微風聯名卡為例，近日與台北車站貴賓室合作，推出i Lounge貴賓廳即日起至8月15日，使用聯邦微風無限卡、珍鑽御璽卡、無限卡及世界卡即可每日免費進入1次。
聯邦銀行表示，4月30日前，聯邦信用卡友只要在台北車站微風廣場刷卡，至i Lounge出示「聯邦樂活APP」的icon及「打卡」，即可免費進入i Lounge，活動期間最多使用2次。
發卡量已突破500萬張的悠遊聯名卡，從3月起改成記名式之後，發卡銀行除了陸續會寄發通知函，詢問既有卡友是否願意轉換之外，接下來新發出的卡片，則都一律會自動改為記名式，而台北富邦銀行因應這項變革，率先順勢再推出新產品，除了新增悠遊卡功能外，卡片等級更升至鈦金卡，消費者持有不僅更有保障，優惠權益也更豐富。
事實上，隨著悠遊聯名卡第3期合約簽訂後，未來發卡銀行會擴增至15家，其中，中國信託、台北富邦銀行、台新銀行、國泰世華銀行都是「元老級」業者，已連續參與3期合約。
台新銀行表示，悠遊聯名卡因為能使用小額消費後，觀察民眾申辦持有意願的確快速上升，雖然發卡銀行將越來越多，但相信只要將產品推陳出新，仍有機會吸引更多族群。
而台北富邦銀行就宣布再推出新的悠遊聯名卡產品，主要結合旗下近幾年頗具話題性的財神卡。台北富邦銀行指出，財神卡自發卡以來，卡量已近30萬卡，每卡消費金額優於市場3～4倍，高達1萬多元，算是優質卡之一。
中小企業信用保證基金去年協助國內中小企業取得融資金額突破1兆元，保證金額逾8千億元，董事長王鉑波表示，今年擴大火金姑專案條件，一般小攤販商，只要有稅籍登記，20～30萬元小資金也可以作保；再者，針對單一企業的融資保證額度從1億元擴大至1.2億元，若企業主有加重投資台灣，保證額度還可以調高到2.2億元。
王鉑波說，申請時間慢則2周、快則3天，經信保審核後就可送交銀行端。信保基金最高可為企業主作保8成，銀行只要負擔2成風險，所以更樂意放款。
同時，信保基金也和地方政府搭配，推出地方型相對保證火金姑專案，並放寬條件，連一般攤販、民宿業者都可以申請，貸款的金額則看各縣市地方政府而定，目前直轄市皆有參與此專案，但台中市今年10月後才會加入；縣市政府則有宜蘭縣、屏東縣和澎湖縣。
王鉑波說，小攤販商只要有稅籍登記即可，不需要有商業登記。放款金額從20～50萬元不等。
國內中小企業「琉金穗月」董事長陳政宏也現身說法，表示曾找信保基金作保，以企業融資的方式向銀行取得資金。目前「琉金穗月」和建商合作，在豪宅建案裡使用琉璃的燈飾、磁磚和門把的方式，衝高營收。
昨日台灣企銀召集台銀、合庫、土銀、一銀、華銀、彰銀、兆豐銀等8大公股行庫研商微型企業貸款方案草案，規劃未來貸款對象將擴及沒有設立公司登記的「個體戶」。若獲經濟部中小企業信保基金支持，並提報財政部同意，預計本月底前就會推出，預計超過10萬戶個體戶可受惠。
財政部長劉憶如指示公股行庫力推微企貸款，以協助內需產業茁壯。財政部高層表示，只要8大公股研議的方案可行、合適，財政部就會盡快正式對外公布。台灣企銀融資經驗豐富，以目前速度，希望本月底前方案就正式出爐。
財政部高層強調，公股行庫微企貸款不是要比現行相關政策性貸款「寬鬆」，而是要符合「貸得到」及「對微型企業有實質上幫助」原則。若方案過於寬鬆，讓銀行在風險考量下不敢放貸，就沒有意義了。希望推出「公股行庫微企貸款方案」出爐後，可提供微型企業的融資需求，讓微型企業由小變大。
據了解，昨日各行庫達成初步共識，微企貸款適用對象，將不限有辦理營業登記的公司，也就是一般沒有稅藉登記的小店家、個人工作室等，也可以申貸。融資額度最高100萬元，貸款利率暫訂3.5％，還款期限依條件最長7年。
行庫高層表示，目前經濟部中小企業信保基金承作的青年創業貸款與微型企業貸款等相關貸款方案，目前利率約1.95％，信保基金最高擔保8成。放款對象放寬的新方案出爐後，行庫希望信保基金可以同意擔保至6成，否則方案的利率與額度都還要再調整。
